Возмещение убытков при наступлении страхового случая

Статья 962. Уменьшение убытков от страхового случая

1. При наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки.

Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю.

2. Расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.

Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.

3. Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки.

Комментарий к Ст. 962 ГК РФ

1. Комментируемая статья определяет права и обязанности сторон применительно к страховому случаю и уменьшению убытков исходя из оценочных категорий, например такой, как «разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры», что может быть определено применительно к отдельным видам страхования с учетом конкретных обстоятельств.

Указания страховщика, которые повлекли, с учетом действий страхователя, увеличение убытков, не могут быть основанием для освобождения страховщика от возмещения убытков (см., например, Определение ВАС РФ от 25 декабря 2009 г. N ВАС-16745/09 по делу N А76-6620/2009-3-228).

При принятии мер по минимизации убытков страхователь действует самостоятельно, сообразуясь с конкретно сложившейся в результате наступления страхового случая обстановкой, однако должен следовать указаниям страховщика, если они ему сообщены.

В нормативных правовых актах, посвященных отдельным видам страхования, договорах, правилах страхования подобного рода меры, а также порядок возмещения расходов в целях уменьшения убытков могут быть конкретизированы. Так, в соответствии с п. 69 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств страхователь принимает разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры в целях уменьшения убытков. Расходы, произведенные в целях уменьшения убытков (предоставление транспортного средства для доставки потерпевшего в дорожно-транспортном происшествии в лечебное учреждение, участие в ликвидации последствий дорожно-транспортного происшествия и т.д.), возмещаются страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными. Степень участия страхователя в уменьшении вреда, причиненного транспортным средством, и размер возмещения затрат определяются соглашением со страховщиком, а при отсутствии согласия сторон — судом.

2. Обязанность принятия указанных в п. 1 комментируемой статьи мер лежит исключительно на страхователе. Выгодоприобретатель независимо от того, имеет ли он сведения о заключенном договоре страхования и желает ли он воспользоваться предоставленным договором страхования правом, не несет обязанностей по принятию разумных и доступных мер по уменьшению убытков и не несет ответственность за неблагоприятные последствия, предусмотренные п. 3 настоящей статьи.

3. Комментируемая статья не говорит о мерах, связанных с предотвращением страхового случая, а регламентирует лишь те меры, которые могут быть приняты после наступления страхового случая и повлиять на размер причиненных страховым случаем убытков.

Момент начала применения таких мер, а также несения расходов, предусмотренных п. 2 комментируемой статьи, не определен. Такие меры могут быть приняты с момента начала наступления страхового случая и в последующем. Момент возникновения расходов связан с началом возникновения страхового случая и причинения убытков. Необходимые меры должны быть приняты не только при наступлении страхового случая, но и в дальнейшем в целях уменьшения последующих убытков.

Размер расходов в целях уменьшения убытков может выходить в совокупности со страховым возмещением за пределы страховой суммы, под которой понимается денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размеры страховой премии (страховых взносов) и страховой выплаты при наступлении страхового случая.

4. Освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения, а соответственно, и от указанных в п. 2 комментируемой статьи расходов возможно в том случае, если страховщик, действуя с умыслом (независимо от вида умысла), не принял соответствующих мер для уменьшения убытков или принятые меры не были направлены на уменьшение убытков (могли и увеличить их) и т.п. Важным для страховщика является возможность доказать такой умысел. Добросовестность страхователя презюмируется. Не является доказательством умысла причинение большего размера убытков, чем он мог бы быть, несмотря на принятые необходимые меры. В случае если соответствующие меры были приняты, но они оказались безуспешными, страховщик не освобождается от обязанности выплаты страхового возмещения, а также расходов, понесенных в целях уменьшения убытков.

Норма п. 3 применяется в случае, если страховщик умышленно вообще не принял разумных и доступных ему мер. Если страхователь осуществил указанные меры частично, то страховщик не может быть полностью освобожден от выплаты страхового возмещения. Частичное применение мер может повлиять на размер страховой выплаты страховщиком.

В Определении Верховного Суда РФ от 27 октября 2009 г. N 5-В09-127 при определении обязанности страховщика по выплате страхового возмещения по договору страхования транспортного средства было отмечено, что норма п. 3 комментируемой статьи предусматривает основания для освобождения страховщика от возмещения убытков, возникших в момент наступления страхового события и после него. При вынесении решения суд первой инстанции не указал, какие меры необходимо было принять истцу в момент наступления страхового события в виде хищения и после него для уменьшения размера убытков. По мнению страховщика, страхователь не принял необходимых мер после повреждения спутниковой системы, установленной на автомобиле накануне дня наступления страхового случая (угона транспортного средства), в то время как о повреждении спутниковой поисковой системы страхователь незамедлительно сообщил страховщику и лицу, обслуживающему данную систему, однако каких-либо мер к исправлению повреждений со стороны указанных лиц принято не было. Пункт 3 комментируемой статьи не подлежит применению к возникшим правоотношениям.

Discovered

Деньги, банки, страхование, экономика и бизнес

Страховое возмещение

Страховое возмещение — денежная компенсация, выплачиваемая страхователю или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая из страхового фонда для покрытия ущерба в имущественном страховании и/или в страховании гражданской ответственности. Страховое возмещение может быть также в натуральной форме, т.е. не деньгами, а товарами, услугами или выполненными работами. Например, в страховании автомобилей страховое возмещение может быть выполнено ремонтом автомобиля после аварии или заменой деталей. Данные работы выполняются в автомастерской, услуги которой оплачивает страховщик в качестве компенсации ущерба.

Сумма страхового возмещения может быть равна страховой сумме или меньше ее, если имущество застраховано не на полную стоимость, а по условиям договора страхования предусмотрена пропорциональная система возмещения ущерба. Если страховая сумма ниже страховой стоимости имущества, то размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества, если условиями договора страхования не предусмотрено иное.

В случае, когда страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества (двойное страхование), то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования указанного имущества.

В страховании имущества, если имущество застраховано не на полную стоимость, применяются две системы возмещения ущерба:

Применение той или иной системы возмещения ущерба должно быть предусмотрено договором страхования.

Пропорциональное возмещение ущерба. Данная система возмещения ущерба является наиболее распространенной. При пропорциональном страховании возмещается не весь ущерб, а столько процентов, на сколько процентов застраховано имущество. Например, имущество имеет страховую стоимость 100, а страховая сумма по договору составила 80. Тогда при ущербе 80 подлежит возмещению 64, т.е. 80% от ущерба. Иными словами при данной системе полный ущерб возмещается только тогда, когда имущество застраховано на полную стоимость.

Система первого риска. При данной системе возмещения ущерба подлежит возмещению весь ущерб, но не более страховой суммы. В дальнейшем страховая сумма уменьшается на сумму выплаты.

Общим для страхования является принцип, что страховое возмещение не может превышать величину ущерба в имуществе от страхового случая. Исключение составляет применение абандона, предусматривающего право страхователя отказаться в пользу страховщика от поврежденного имущества с выплатой последним страхового возмещения в полной страховой сумме.

При возмещении ущерба учитывается франшиза. Если договором страхования предусмотрена безусловная франшиза, то из суммы ущерба всегда вычитается сумма, равная безусловной франшизе. При условной франшизе ущерб не возмещается, если его размер не превышает величину франшизы.

Если договором страхования не предусмотрено иного, то ущерб не возмещается, если он причинен:

  • действиями либо бездействием страхователя;
  • ядерным взрывом, радиацией или радиоактивным заражением;
  • военными действиями, а также военными маневрами или иными военными мероприятиями, гражданской войной, народными волнениями и всякого рода забастовками;
  • если страховое возмещение ущерба требуется в связи с убытками, возникшими вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Основанием для выплаты страхового возмещения может служить заключение аджастера по факту и обстоятельствам страхового случая. Определение страхового возмещения производится на основе страхового акта, аварийного сертификата или другого документа, в котором указывается причина гибели (повреждения) имущества, приводятся все сведения о пострадавших объектах, осуществляется расчет ущерба от страхового случая.

В зарубежной практике выплаченное страховое возмещение носит название урегулированной претензии страхователя (предъявленной в связи со страховым случаем). Страховщик, осуществивший выплату страхового возмещения, приобретает право регрессного иска к причинителю вреда (обусловившего ущерб).

Прямое возмещение убытков

ПВУ – прямое возмещение убытков, означает: если вы – потерпевшая в результате ДТП сторона, то вы имеете полное право обращаться за выплатой в свою страховую компанию, с которой вы заключили договор ОСАГО.

Однако повернувшись лицом к автомобилисту, закон ограничил применение прямого возмещения убытков рядом обязательных обстоятельств, которые должны «совпасть» в условиях дорожно-транспортного происшествия. Если ваш страховой случай исключает хотя бы один из нижеперечисленных пунктов, воспользоваться прямым возмещением убытков в своей страховой компании вы, к сожалению, не сможете.

Условия применения ПВУ

Вы направляете заявление о возмещении убытков вашему страховщику только если:

1) ДТП произошло с участием двух транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована по договорам ОСАГО;

2) в результате ДТП вред причинён только имуществу, но никак не жизни и здоровью участников инцидента;

3) обоюдная вина участников ДТП не зафиксирована;

4) у страховщика виновника ДТП имеется действующая, не отозванная лицензия ОСАГО.

Рассчитывать на прямое возмещение ущерба по ОСАГО не придётся, если:

  • Заявление о страховом случае уже подано в страховую компанию виновника ДТП.
  • Вы и виновник аварии воспользовались процедурой упрощенного оформления ДТП без вызова ГИБДД, но некорректно или не полностью заполнили оба экземпляра Извещения или у вас имеются разногласия об обстоятельствах ДТП и характере повреждений.
  • Вы добиваетесь только возмещения морального вреда или упущенной в результате ДТП выгоды, вреда окружающей среде.
  • ДТП произошло в ходе соревнований, испытаний или учебной езды.
  • Вред причинён антикварным предметам, ценным бумагам, предметам религиозного характера или произведениям интеллектуальной собственности (книги, рукописи).
  • Факт нарушения правил дорожного движения, повлекшего ДТП, оспаривается в суде.
  • Вы несвоевременно уведомили страховщика о наступлении страхового случая.
  • В некоторых других случаях, предусмотренных соглашением членов РСА.

Механизм получения выплаты по правилу ПВУ прост: от вас требуется только предоставить полный комплект необходимых документов и получить направление на независимую экспертизу. Если с документами всё нормально и ваш страховщик получил положительное решение на выплату от страховой компании виновника ДТП, то деньги переводятся на счёт, указанный в соответствующем заявлении. Все дальнейшие действия обладателя электронного полиса ОСАГО не касаются – страховщики сами разбираются между собой. Но в каждой системе есть свои нюансы. У страховщиков возникает соблазн с большей охотой регулировать небольшой ущерб, а в случае крупных выплат находить повод направлять клиента по старому маршруту – в компанию виновника ДТП.

Стоит так же иметь в виду, что:

1) Невозможность урегулировать убыток по прямому возмещению часто связана с ситуацией, когда представляемые потерпевшим документы содержат неточности и ошибки, что приводит к отправке недостоверной информации страховщику и, как следствие, невозможности урегулировать страховой случай по прямому возмещению.

2) В соответствии с поправками, потерпевший имеет право обратиться к своему страховщику за выплатой по ОСАГО в рамках прямого возмещения независимо от того, указан он в качестве страхователя или нет в полисе. Ранее несовпадение страхователя и собственника в полисе ОСАГО являлось причиной отказа в прямом урегулировании.

3) Ещё одно дополнение, которое необходимо знать автовладельцам. Единственной формой справки из ГИБДД, соответствующей требованиям Правил ОСАГО, т.е. справки, которая представляется в страховую компанию в пакете документов для урегулирования страхового случая, является форма 748, утвержденная Приказом МВД РФ.

4) В случае, если в результате ДТП ущерб нанесён только имуществу в размере не более 50 тысяч рублей, в ДТП участвуют не более двух транспортных средств, гражданская ответственность их владельцев застрахована, а условия и обстоятельства ДТП не вызывают разногласий, тогда возмещение по ОСАГО можно оформить без вызова инспектора ГИБДД.

Совет Сравни.ру: Кто бы ни был виновником в аварии, оставайтесь человеком. Первым делом помогите пострадавшим людям. После улаживания формальностей, обязательно обменяйтесь контактами.

Помощь в получении выплат по убыткам

Выплаты возмещений по имущественным убыткам

  1. Грамотно уведомляем страховую компанию о наступлении страхового случая.
  2. Обеспечиваем оперативный осмотр места происшествия.
  3. Квалифицируем событие как страховой случай на ранней стадии.
  4. Редактируем Ваши исходящие документы для их соответствия договору страхования и практике урегулирования .
  5. Ускоряем проведение экспертизы и получение ее результата.
  6. Стимулируем оперативность действий страховой компании.
  7. Ускоряем выплату страхового возмещения после комплектации дела.
  8. Договариваемся со страховой компанией о спорных (компромиссных) выплатах.

Выплаты возмещений по ДТП

  1. Определяем, к какому типу рисков принадлежит данное событие, обеспечиваем оперативный выезд ГАИ.
  2. Представляем Ваши интересы на месте страхового события (ДТП).
  3. Берем на себя переговоры с правоохранительными органами непосредственно после ДТП.
  4. Помогаем Вам оценить размер убытка сразу после ДТП.
  5. Самостоятельно комплектуем пакет документов, необходимых для получения возмещения.
  6. Ускоряем прохождение страхового дела по иерархии руководителей внутри страховой компании .
  7. Согласовываем счета СТО с расчетами страховой компании.
  8. Добиваемся своевременности выполнения ремонтных работ СТО.

В 2017 году отдел возмещения убытков BritMark урегулировал выплату по 1 029 страховых событий для своих Клиентов на общую сумму 24,1 млн. грн .

Отдел возмещений работает со всеми видами страхового покрытия, которые предоставляют страховые компании Партнеры — BritMark. Благодаря профессионализму, наработанному опыту и длительному сотрудничеству со страховыми компаниями, возмещение убытков проходит в разы быстрее, чем при обращении в страховую компанию напрямую.

Возмещение убытков при наступлении страхового случая

1. Обязанность принимать меры для уменьшения страховых убытков аналогично обязанностям, установленным ст.ст.944, 959, 961 ГК вытекает не из обязательства, а из закона (см. комментарий к ст.939) и к ней не применимы общие правила ответственности за неисполнение обязательства. Однако, включив эту обязанность в договор можно подчинить ее исполнение правилам общей части обязательственного права.

Обязанность принятия подобных мер установлена только для страхователя — в отношении выгодоприобретателя правила ст.962 ГК не действуют.

Возможности страхователя для уменьшения убытков разнообразны. Например, при страховании ответственности страхователь обязан принять не только меры по уменьшению вреда, в результате причинения которого у него возникла ответственность, но и принять все возможные меры для снижения самой ответственности или для освобождения от нее. Во всяком случае, страхователь не вправе признавать свою ответственность или самостоятельно возмещать вред, поскольку это будет расцениваться, как умышленное непринятие мер по уменьшению страховых убытков.

2. Обязанность страхователя принимать меры для уменьшения страховых убытков возникает в момент наступления страхового случая, т.е. в тот момент, когда опасность, от которой производится страхование начинает причинять вред застрахованному лицу. Однако реально страхователи начинают принимать меры по предотвращению вреда и до начала его причинения, и даже до возникновения опасности принимают меры, уменьшающие вероятность ее возникновения. Эти меры страхователь принимать не обязан, но, естественно, он вправе это делать.

Если возникновение обязанности принимать меры обусловлено определенным моментом времени — наступлением страхового случая, то право страхователя на возмещение расходов, направленных на уменьшение убытков прямо не обусловлено временем принятия соответствующих мер. Вопрос о том все ли подобные расходы подлежат возмещению страховщиком не нашел в настоящее время отражения ни в доктрине ни в судебной практике. Однако, имеется обычай делового оборота, который перешел из практики стран с давней историей страхования. Содержание этого обычая состоит в том, что для возникновения права на возмещение расходов являются существенными два момента:

(а) меры должны быть направлены на предотвращение вреда, который еще не причинен;

(б) вред, на предотвращение которого направлены принимаемые меры неизбежно будет причинен, если они не будут приняты.

В связи с этим ясно, что:

(а) расходы в целях уменьшения убытков безусловно подлежат возмещению, если меры принимаются после того, как опасность начала воздействовать на объект страхования, причиняя вред;

(б) расходы в целях уменьшения убытков безусловно не подлежат возмещению, если меры принимаются до возникновения опасности, от которой производится страхование, так как в этот период причинение вред еще не является неизбежным — опасность может вообще не возникнуть;

(в) расходы на принятие мер по уменьшению убытков, подлежат возмещению, если меры приняты до наступления страхового случая, но после возникновения опасности, от которой производится страхование только тогда, когда в результате действия уже возникшей опасности вред неизбежно будет причинен и страховой случай наступит, если соответствующие меры не будут приняты.

При внимательном анализе п.2 комментируемой статьи видно, что этот обычай не противоречит ГК, так как данная норма связывает возникновение права на возмещение расходов не с периодом времени, в который были приняты меры, а с их целью. Следовательно, в соответствии со ст.5 ГК этот обычай подлежит применению.

Хорошим примером в морском страховании могут служить расходы, произведенные при шторме с целью дополнительной защиты застрахованного груза от проникновения воды. Опасность уже возникла, но вред грузу еще не причинен, однако он неизбежно будет причинен, если груз дополнительно не защитить. Подобные расходы подлежат возмещению даже если они произведены до начала шторма при штормовом предупреждении, если из предупреждения следует, что судно неизбежно попадет в шторм. Однако, дополнительные расходы, произведенные до тех пор пока шторм не стал неизбежностью возмещению не подлежат.

Таким образом, на страхователе, требующем возмещения расходов, направленных на уменьшение убытков лежит бремя доказывания следующих обстоятельств:

(а) цель произведенных расходов — они должны быть направлены на уменьшение убытков от страхового случая;

(б) необходимость произведенных расходов — может оказаться, что часть из произведенных расходов не было необходимости производить, а они были произведены дополнительно;

(в) неизбежность причинения вреда, большего, чем был фактически причинен.

3. Поскольку в комментируемой статье речь идет о принятии разумных и доступных мер, неисполнение обязанности принять подобные меры всегда является результатом виновного поведения обязанного лица (абзац второй п.1 ст.401 ГК), т.е. результатом умысла или неосторожности. Следовательно, в данном случае невозможно объективное вменение.

Санкция за умышленное неисполнение обязанности уменьшать страховые убытки состоит в освобождении от выплаты. Следует иметь в виду, что освобождение страховщика от выплаты возмещения не тождественно его праву на отказ в выплате (см. комментарий к ст.964), и поэтому санкция п.3 комментируемой статьи отличается от санкции п.2 ст.961 ГК.

При отсутствии умысла не установлено специальных санкций за неисполнение обязанности уменьшать страховые убытки. В этом случае ее неисполнение или ненадлежащее исполнение нарушает соответствующее право страховщика и наступают общие последствия нарушения гражданского права — обязанность лица, нарушившего право возместить убытки (ст.15 ГК). Причем, если требование о выплате предъявляет сам страхователь, то возмещение убытков страховщика практически будет здесь выражаться в том же отказе в выплате соответствующей суммы. Однако, если в первом случае страховщик, отказывая в выплате обязан доказать лишь наличие умысла, то во втором — наличие убытков. Если же требование о выплате предъявляет выгодоприобретатель, то страховщик обязан произвести выплату полностью и затем требовать возмещения убытков от страхователя.

Относительно использования категорий умысла и неосторожности в отношении организаций см. комментарий к ст.948.

Еще по теме:

  • Воздушная линия электропередач движимое или недвижимое имущество Министерство экономического развитияРоссийской Федерации Об отнесении к объектам недвижимости энергетических кабельных линий напряжением 10 кВ и более и об особенностях их кадастрового учета. МИНИСТЕРСТВО ЭКОНОМИЧЕСКОГО […]
  • Доверенность на авто образец заполнения Образец доверенности на автомобиль в простой письменной форме На право управления автомобилем Санкт-Петербург, 14 декабря 2009 года Я, Иванов Иван Иванович, проживающий по адресу: Санкт-Петербург, пр. Испытателей, дом 6, корпус 3, […]
  • Алименты мрот 100 рублей Как добиться проведения индексации алиментов в твердой денежной сумме с повышением МРОТ? Добрый день! В 2004 г. мировой судья вынес решение по алиментам в твёрдой сумме по 2500 рублей ежемесячно (что равно 25 МРОТ в РФ с последующей […]
  • Жена подала на развод и не уходит Практический форум о настоящей любви Жена подаёт на развод.Помогите! Жена подаёт на развод.Помогите! Сообщение MIRON4IK » 23 окт 2009, 16:22 Сообщение raz » 23 окт 2009, 19:17 Сообщение MIRON4IK » 23 окт 2009, 22:21 Сообщение edon » […]
  • Субъект в ст 331 ук рф Статья 331 УК РФ. Понятие преступлений против военной службы Текущая редакция ст. 331 УК РФ с комментариями и дополнениями на 2018 год 1. Преступлениями против военной службы признаются предусмотренные настоящей главой преступления против […]
  • Закон о шифровании персональных данных Закон о шифровании персональных данных Защита персональных данных Закон "О персональных данных" требует от операторов или третьих лиц, имеющих доступ к персональным данным, обеспечения конфиденциальности информации. Распространение […]
  • Уик ст 187 Статья 187. Органы, осуществляющие контроль за поведением условно осужденных Статья 187. Органы, осуществляющие контроль за поведением условно осужденных См. комментарии к статье 187 УИК РФ 1. Контроль за поведением условно осужденных в […]
  • Статья за избиение несовершеннолетнего рб Уголовный Кодекс Республики БеларусьСтатья 149. Умышленное причинение менее тяжкого телесного повреждения 1. Умышленное причинение менее тяжкого телесного повреждения, то есть повреждения, не опасного для жизни и не повлекшего […]