Страховой договор структура

Договор страхования и порядок его заключения

Установление гражданских прав и обязанностей в сфере страхования, как и в сфере других форм предпринимательской деятельности, осуществляется посредством сделок между гражданами и юридическими лицами. Основным юридическим фактом, из которого возникают обязательственные правоотношения участников сделки по поводу страхования, соответственно, является договор страхования.

Договор страхования, или страховой договор, – это соглашение между страхователем и страховщиком о том, что страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные сроки.

Договор страхования, как и любой иной договор, совершается в результате взаимного согласия сторон. При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора и выражено в требуемой законодателем форме. Страховые компании при заключении договоров страхования со своими клиентами обычно применяют разработанные ими стандартные формы договоров по отдельным видам страхования. Такие договоры чаще всего отражают условия правил страхования, на основании которых страховщики вправе заключать страховые договоры в соответствии с выданной им лицензией.

Российское законодательство устанавливает специальные требования к форме договора страхования: он должен быть заключен письменно (ст. 940 ГК РФ). Несоблюдение письменной формы влечет за собой недействительность договора страхования (за исключением договоров обязательного государственного страхования). Согласно ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если на письменное предложение одной из сторон заключить договор (оферту) другая сторона вместо письменного ответа совершила действия, которые она должна была совершить в соответствии с предлагаемым ей договором, например, уплатила страховую премию и т.п. (ст. 434, 438 ГК РФ).

Договор страхования может быть заключен путем составления соответствующего документа, подписанного сторонами, либо вручения страхователю (на основании его письменного или устного заявления) страхового полиса или страхового свидетельства (сертификата), подписанного страховщиком.

Договор может быть также заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны но договору страхования (ст. 434 ГК РФ).

Различный подход к формам заключения договора страхования объясняется, во-первых, особенностями видов страхования (так, туристу, заключившему договор страхования от несчастных случаев на время поездки, достаточно выдать только страховой полис, в то время как юридическому лицу – страхователю груза необходим подробный договор страхования), а во-вторых, традициями страховой компании либо потребностями самих страхователей. В любом случае, какими бы ни были комбинации всех вышеуказанных документов, договор страхования будет считаться заключенным только тогда, когда стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора.

Существенными считаются те условия договора, которые признаются таковыми в соответствующих законодательных и нормативных актах. В международной страховой практике для договоров страхования существенными признаются следующие условия:

• события, при наступлении которых страховщик обязан выплатить страховое возмещение;

• территория, на которую распространяется действие договора страхования;

• порядок и сроки выплаты страхового возмещения;

• срок действия договора страхования;

• период ответственности страховщика по обязательствам;

• размер и порядок уплаты страховой премии;

• порядок внесения изменений в условия договора;

• правовые последствия в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения сторонами обязательств по договору;

• порядок урегулирования споров между сторонами по договору.

Российское законодательство в сфере страхования сужает перечень существенных условий договора страхования, так, ст. 942 ГК РФ указывает, что при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Таким образом, три из четырех существенных условий договора страхования являются общими для всех видов страхования (рис. 5.3).

При недостижении соглашения между страховщиком и страхователем хотя бы по одному из перечисленных условий договор считается незаключенным. Наряду с существенными условиями в договоре страхования имеется и ряд обычных условий договора это условия, которые включаются во все договора и в соответствии с нормами законодательства должны быть согласованы сторонами, участвующими в договоре страхования. Типовая структура договора страхования включает в себя следующие разделы:

• предмет и объект договора;

• характер страхового случая;

• права и обязанности сторон;

• условия и порядок выплаты страховой суммы;

• порядок изменения договора;

• срок действия договора;

• окончание действия договора;

• порядок разрешения споров;

• юридические адреса и подписи сторон.

Рис. 5.3. Существенные условия договора страхования

Кроме этого законодательством разрешено устанавливать в договоре страхования по взаимному соглашению сторон любые другие, не противоречащие закону условия, что способствует максимальному учету интересов и пожеланий в первую очередь страхователей.

В текст договора страхования включается также перечень так называемых исключений, т.е. оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения (исключения из объема страховой ответственности). Перечень общих исключений установлен законодательством РФ. Так, ГК РФ (ст. 964) определяет следующие исключения:

• воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

• военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия;

• гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки.

Кроме того (если договором страхования не предусмотрено иное), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, ареста или уничтожения имущества по распоряжению государственных органов. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем первого взноса (если договором или законом не предусмотрено иное).

В случае заключения договора страхования страховщик обязан.

• ознакомить страхователя с правилами страхования;

• в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить (по заявлению страхователя) договор с учетом этих обстоятельств;

• при наступлении страхового случая обеспечить осмотр объекта страхования экспертом, составить акт о страхо – вом случае при участии страхователя и произвести расчет ущерба;

• при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в срок, установленный договором страхования или законом;

• при необходимости направить запрос в компетентные органы о предоставлении соответствующих документов и информации, подтверждающих факт и причину наступления страхового случая;

• возместить расходы, произведенные страхователем при наступлении страхового случая для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если это предусмотрено правилами страхования;

• не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении (за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ).

В рамках заключенного договора страхования страховщик имеет право:

• участвовать в спасении и сохранении застрахованного объекта, принимая необходимые для этого меры или указывая страхователю на необходимость их принятия;

• проверять состояние застрахованного объекта, а также соответствие сообщенных страхователем сведений об объекте страхования действительным обязательствам, независимо от того, изменились или нет условия страхования;

• отказаться от исполнения договорных обязательств либо изменить условия в части возмещения ущерба или выплаты страховой суммы в тех случаях, когда страхователь:

– сообщил неправильные, т.е. заведомо ложные или неполные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки степени риска;

– не известил страховщика о существенных изменениях в риске;

– не известил страховщика в установленном порядке о страховом случае или чинил препятствия представителю страховой компании в определении обстоятельств, характера и размера ущерба;

– не представил документов, необходимых для определения размера ущерба;

– не принял мер к предотвращению ущерба или сокращению его размеров, что привело к обратным результатам.

Если страховщик выплатил страховое возмещение страхователю, то к нему переходит право требовать возмещения ущерба в пределах выплаченной суммы от лица, виновного в причинении ущерба. Такой переход нрава требования на возмещение ущерба называется суброгацией.

В соответствии с действующим законодательством в случае заключения договора страхования страхователь также имеет определенные права и обязанности, в частности страхователь обязан:

• своевременно вносить страховые взносы, при этом обязанность уплачивать страховые взносы установлена и для выгодоприобретателя. Стороны договора могут выбрать, кто из двух участников страховых отношений должен выполнять данное обязательство;

• при заключении договора страхования сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе;

• в период действия договора страхования соблюдать специально согласованные или содержащиеся в правилах страхования обязанности, направленные на уменьшение риска или предотвращение опасности;

• уведомить о наступлении страхового случая страховщика или его представителя, как только страхователю станет известно о его наступлении; если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом;

• предоставить страховщику всю необходимую информацию об ущербе, а также документы для установления факта страхового случая и определения размера ущерба; если такой информации у него нет, то страхователь должен оказать содействие страховщику в получении необходимых документов;

• предоставить страховщику возможность проводить осмотр и обследование застрахованного объекта, а также расследование в отношении причин страхового случая и размера убытков;

• незамедлительно сообщать страховщику в период действия договора страхования о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Значительными признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования. Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска;

• принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при наступлении страхового случая.

Страхователь имеет право:

• заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц);

• при заключении договоров страхования назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат но договорам страхования, а также заменять их по своему усмотрению, до наступления страхового случая;

• получать страховую сумму по договору страхования жизни, или страхового возмещения в размере ущерба в имущественном страховании, или на возмещение ущерба, причиненного третьим лицам при страховании гражданской ответственности, – в пределах страховой суммы и с учетом конкретных условий по договору;

• изменять условия страхования в договоре в части изменения страховой суммы или объема ответственности, если иное не оговорено в правилах страхования;

• досрочно расторгать договора страхования в порядке, оговоренном правилами страхования.

Договором страхования могут быть предусмотрены также другие обязанности страховщика и страхователя.

По общему правилу договор страхования прекращается по истечении срока, на который он был заключен, однако ГК РФ предусматривает возможность досрочного прекращения деятельности договора. В соответствии со ст. 958 страховой договор «прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

• гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

• прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью».

При досрочном прекращении договора страхования по указанным обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Остальную часть премии он должен возвратить страхователю.

Страховой договор может быть расторгнут досрочно по соглашению сторон. В таком соглашении стороны оговаривают условия досрочного расторжения договора, которые могут быть самыми различными (возврат части страховой премии и т.п.). Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя. Согласно ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа договор страхования не прекратил свое действие вследствие гибели застрахованного имущества или прекращения предпринимательской деятельности лица, застраховавшего свою связанную с такой деятельностью ответственность либо предпринимательский риск.

Страховой договор, как и любая сделка, может быть признан недействительным, если согласно действующему законодательству РФ имеются основания признать его таковым:

• договор страхования не соответствует закону или иным правовым актам;

• договор заключен с целью, заведомо противной основам правопорядка и нравственности;

• договор заключен недееспособным (либо ограниченно дееспособным) гражданином либо под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т.д.

В зависимости от оснований признания сделки недействительной могут наступать следующие последствия:

• стороны должны вернуть друг другу все полученное но сделке;

• все полученное сторонами (либо одной стороной) по сделке взыскивается в доход Российской Федерации;

• одна из сторон возвращает другой стороне все полученное ею по сделке. Имущество, полученное другой стороной от первой стороны (а также причитавшееся ей), обращается в доход Российской Федерации;

• в случае если договор страхования заключен с недееспособным в силу возраста или вследствие психического расстройства страхователем (либо со страхователем, ограниченным судом в дееспособности), каждая из сторон возвращает другой стороне все полученное по сделке, а страховая компания, кроме того, возмещает страхователю нанесенный последнему реальный ущерб (если таковой обнаружится).

Помимо установленных законом общих оснований признания сделок недействительными, законодательством о страховании установлены следующие специальные основания признания недействительным страхового договора:

• страховщик вправе потребовать признания страхового договора недействительным, если после заключения договора страхования будет установлено, что при заключении договора страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), когда эти обстоятельства не были известны (и не должны были быть известными) страховщику. Однако страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали;

• страховщик может потребовать признать договор страхования недействительным, если вследствие обмана со стороны страхователя в договоре была указана завышенная страховая сумма (в том числе, когда превышение – результат двойного страхования: страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков). Кроме того, страховщик вправе требовать возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии (ч. 3 ст. 951 ГК РФ).

Является недействительным (ничтожным) договор страхования в той части страховой суммы, которая превышает страховую (действительную) стоимость по договорам страхования имущества или предпринимательского риска, в том числе, если такое превышение явилось следствием двойного страхования. В таких случаях излишне уплаченная часть страховой премии не возвращается страхователю. Если в соответствии с договором страхования страховая премия вносилась в рассрочку и к моменту выявления указанного превышения страховой суммы над страховой стоимостью премия внесена не полностью, оставите – ся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.

Страховой полис

Страховой полис (страховое свидетельство, страховой сертификат) – это письменный документ установленного образца, выдаваемый страховой компанией страхователю в удостоверение заключенного договора страхования и содержащий его основные условия. Страховой полис должен содержать.

• наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;

• фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;

• указание объекта страхования;

• размер страховой суммы;

• указание страхового риска;

• размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

• срок действия договора;

• порядок изменения и прекращения договора;

• другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них;

ГК РФ предусматривает возможность использования страховыми компаниями «предъявительского» полиса. Известный международной практике полис на предъявителя может быть выдан страховщиком при заключении договора страхования имущества в пользу выгодоприобретателя, имя (наименование) которого в полисе (и договоре) не указывается. Договоры страхования в пользу третьего лица, которое не указано в договоре, применяются обычно при страховании грузов. При предъявлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору страхования необходимо представить этот полис страховщику (ст. 930 ГК РФ).

Фактически страховыми полисами могут также служить билеты на самолет, поезд или автобус. При наступлении страхового случая в пути пассажир может обратиться в страховую фирму, которая заключила договор страхования пассажиров с компанией, занимающейся пассажирскими перевозками, и, предъявив соответствующий билет, иметь право на получение страхового возмещения. Страховой взнос при этом включается в стоимость билета.

Один из видов полисов, который прямо определен в ГК РФ как договор страхования, – это генеральный полис (ст. 941). Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования – генерального полиса. В отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, страхователь обязан сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала.

По требованию страхователя страховая компания обязана выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса. В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису.

Классическая схема накопительного страхования жизни

Движение страховой премии, полученной от страхователя, по договору накопительного страхования жизни по классической схеме, упрощенно можно представить следующим образом.

Страхователь платит страховую премию (платеж), рассчитанную актуарием страховой компании по варианту, указанному в договоре страхования жизни. А страховщик, в свою очередь, по договору (10 или 20 лет) обязуется на внесенные деньги заработать страхователю инвестиционный доход, средняя величина которого 14-17% в гривне (в т.ч. 4% гарантированные).

Следует отметить, что страховщик, согласно Закона Украины «О страховании», гарантирует до 4% инвестиционного дохода, а остальные бонусы — как получится по результатам его инвестиционной деятельности (как правило, эти 4% изначально заложены в тариф).

Основная ошибка страхователя заключается в том, что он считает, что 14-17%, обещанные ему страховщиком, насчитываются как сложный процент по аналогии с банковским депозитом. Однако ситуация иная, настолько, что точно подсчитать инвестдоход (в денежном эквиваленте) может только актуарий по формуле, знакомой только ему (актуарии — это такие мифические существа, которых нехватает (их в Украине около 40) и которые, складывая 2+2, могут получить 3 или 5).

Итак, после поступления средств на рассчетный счет страховщик согласно Закона Украины «О страховании» обязан их разместить в резерв (зарезервировать), как правило, это банковский депозит или покупка имущества, или вложение в акции на фондовом рынке. А потом из заработанных средств 15% по Закону «оставить у себя» (так называемый норматив на ведение дела или простым языком расходы страховщика: зарплата, офис, комиссионные агентам или брокерам, машины, рестораны, откаты и др.). Т.е. по-сути клиент получает 85% от страховой суммы за отчетный год с учетом заработанного инвестдохода.

Накопительный договор страхования жизни включает в себя как рисковое страхование жизни (риск смерти), так и накопителение. По-сути, резерв разбивается на две части — накопительный резерв (70%) и рисковый резерв (15%), которые теоретически инвестируются в инструменты, указанные на рисунке, а практически — в депозиты.

Рассчет инвестиционного дохода 2-го (3-го, 4-го. 20-го) года можно проводить разными способами, которые дают страховщику и страхователю разный результат.

Страховщик может считать инвестдоход 2-го года по формуле*:

Инвестдоход = (накопленный резерв 1-го года + резерв 2-го года)*1,15

где 1,15 — теоретически заработанный бонус от размещенных резервов (принята доходность 15%).

* это сильно упрощенная формула, на самом деле на ваш резерв начисляется минимально гарантированный инвестдоход в 4%, а дополнительные бонусы (в нашем случае, например 11%) рассчитывается актуарно по специальным математическим моделям по всему объему резервов (от всех страхователей), сформированным страховщиком

Дополнительные бонусы должны включаться страховщиком в резерв для начисления следующего года, но некоторые страховщики этого могут не делать.

Классическая схема накопительного страхования жизни

→ инвестировали $10 000
→ заработали $16 398,7
→ на руки получили $14 730 (подоходный 17% с 60% страховой выплаты)
→ на протяжении 10 лет жизнь была застрахована на полную страховую сумму

* Все цифры и расчеты приблизительные и носят информационный характер.

Смотрите также другие схемы страхования жизни:

6.3. СОСТАВ И СТРУКТУРА СТРАХОВОГО РЫНКА

Страховой рынок – часть финансового рынка, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется спрос и предложение на нее.

Главной функцией страхового рынка является аккумуляция и распределение страхового фонда с целью страховой защиты общества.

Объективная необходимость предопределяется наличием общественной потребности на страховые услуги и наличием страховщика, способного их удовлетворить. возникновения и развития страхового рынка

В зависимости от критерия, положенного в основу классификации страхового рынка, различают институциональную, территориальную, отраслевую и организационную структуры.

Институциональная основывается на разграничении частной, публичной комбинированной формы собственности, на которой создается страховая организация. Она может быть представлена акционерными, корпоративными, взаимными, государственными страховыми компаниями. Закон Украины «О хозяйственных обществах» регламентирует более конкретное использование разнообразных организационно-правовых форм хозяйственных объединений. структура

В территориальном аспекте выделяют местный (региональный), национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховые рынки:

· местный (региональный) удовлетворяет страховые интересы региона;

· национальный – интересы, которые переросли границы региона и расширсь до уровня нации (государства);

· мировой – удовлетворяет спрос на страховые услуги в масштабе мирового хозяйства.

По отраслевому признаку выделяют рынки личного и имущественного страхования. Каждый из названных имеет свою структуру (сегментацию).

Организационная структура страхового рынка может быть представлена так:

1. Страховое общество страховая компания, где происходит формирование страхового фонда и переплетаются индивидуальные, коллективные и групповые интересы.

Свои отношения с другими страховщикамиэкономически обособленные страховые общества строят на основе совместного страхования и перестрахования.

2. Страховые общества могут объединяться в союзы, ассоциации, пулы и другие объединения для координации деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ, если их образование не противоречит законодательству Украины. Они не имеют права заниматься страховой деятельностью.

3. Общества взаимного страхования – юридические лица – страховщики, созданные в соответствии с Законом Украины «О страховании» с целью страхования рисков этого общества. Уплата страхового платежа осуществляется за счет чистой прибыли, которая остается в распоряжении членов общества, кроме случаев, предусмотренных законодательством Украины.

Каждый член общества при условии использования им всех обязательств перед обществом взаимного страхования, независимо от суммы страхового взноса, имеет право получить полностью необходимое страховое возмещение в случае наступления страхового случая.

4. Страховые агенты и страховые брокеры страховые посредники, – через которых страховщики – осуществляют страховую деятельность. Закон Украины о страховании (ст. 14) определяет их функции таким образом:

Ø страховые агенты – граждане юридические лица, которые действуют от имени и по поручению страховщикастраховщика и действуют в его интересах за комиссионное вознаграждение на основании договора со страховщиком; и выполняют часть его страховой деятельности (заключение договоров страхования, получение страховых платежей, выполнение работ, связанных с выплатами страховых сумм и страхового возмещения). Страховые агенты являются представителями

Ø страховые брокеры – граждане юридические лица, которые зарегистрированы встрахователя страховщика. В некоторых странах через страховых брокеров осуществляется подавляющее большинство всех видов страхования, в других – только страхование больших, новых и малоизвестных рисков. развития институт брокеров достиг в установленном порядке как субъекты предпринимательской деятельности и осуществляют посредническую деятельность на страховом рынке от своего имени на основании поручений Наибольшего Великобритании.

Посредническая деятельность страховых агентов и страховых брокеров в пользу иностранных страховщиков на территории Украины не допускается, если другое не предусмотрено международными договорами Украины.

5. встраховщиков и могут передавать часть из них в . Перестраховывающие компании (перестраховщики) – организации, которые не выполняют прямых страховых операций, а принимают перестрахование риски других ретроцесию

6. Моторное – юридическое лицо, которое содержится за счет средств страховщиков, которым позволеновред, причиненный третьим лицам, и за условиями, предусмотренными международными договорами Украины относительно указанного вида страхования. (транспортное) страховое бюро заниматься страхованием ответственности владельцев транспортных средств за

7. Комитет по делам надзора за страховой деятельностью – осуществляет надзор со стороны государства с целью соблюдения требования участниками страхового рынка законодательства Украины о страховании, эффективного развития страховых услуг, предотвращениястраховщиков и защиты интересов страхователей. Основными функциями Комитета по делам надзора неплатежеспособности за страховой деятельностью являются:

1) ведение единогоперестраховщиков); государственного реестра страховщиков (

2) выдача лицензий на проведение страховой деятельности;

3) контроль за платежеспособностью относительно их страховых обязательств перед страхователями; страховщиков выполнения

4) установление правил формирования, размещения и учета страховых резервов;

5) разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности;

6) обобщение практики страховой деятельности, разработка и предоставление в установленном порядке предложений относительно развития и совершенствования законодательства Украины о страховой деятельности;

7) участие вповышения осуществлении мер относительно квалификации кадров для страховой деятельности.

Discovered

Деньги, банки, страхование, экономика и бизнес

Сущность и функции страхования

Сущность страхования

В экономической литературе нет единого мнения относительно этимологии слова «страхование». Так, большинство западных филологов сходится во мнении, что «страхование» имеет латинское происхождение и в его основе лежат слова «securus» и «sine cura», означающие «беззаботный». Таким образом, страхование отражает защиту и безопасность. В большинстве славянских языков слово «страхование» имеет основу «страх».

С давних времен жизнь и здоровье людей, а также их имущество и результаты деятельности были подвержены определённым рискам, обусловленным как человеческим фактором, так и стихийными явлениями. Люди осознали, что самостоятельно довольно тяжело возместить возникшие убытки, в связи с чем зародилась идея солидарной ответственности за ущерб, путём объединения усилий различных участников. Таким образом, исторически возникла объективная необходимость в создании специальных страховых фондов на случай неблагоприятных обстоятельств. На самых ранних стадиях это были запасы провизии, а по мере развития торгово-товарных отношений – создание «общих касс», предназначенных компенсировать потерю товара в результате кораблекрушения, пиратского нападения и т.п. Наиболее интенсивно страхование стало развиваться в период зарождения и развития капиталистических отношений.

В современных условиях страхование трактуется как вид гражданско-правовых отношений по защите имущественных интересов граждан и юридических лиц в случае наступления определённых событий (страховых случаев), определённых договором страхования или действующим законодательством, за счёт денежных фондов, формируемых путём уплаты гражданами и юридическими лицами страховых платежей (страховых взносов, страховых премий) и доходов от размещения этих фондов.

Страхование — это двусторонние экономические отношения, которые заключаются в том, что страхователь, уплачивая денежный взнос, обеспечивает себе (или третьему лицу) в случае наступления события, обусловленного договором или законом, сумму выплаты со стороны страховщика, который удерживает определённый объём ответственности и для её обеспечения пополняет и эффективно размещает резервы, принимает превентивные меры, направленные на уменьшение риска, а при необходимости перестраховывает часть своей ответственности.

Функции страхования

Страхование в рыночной экономике выполняет определенные функции, выражающие общественное назначение данной категории. Выделяются следующие функции страхования:

  1. рисковая функция;
  2. функция создания и использования страховых резервов (фондов);
  3. сберегательная функция;
  4. инвестиционная функция;
  5. превентивная функция;
  6. контрольная функция;
  7. социальная функция.

Функции страхования

Рисковая функция страхования

Рисковая функция является основной функцией страхования. Она заключается в передаче за определенную плату страховщику материальной ответственности за последствия риска, обусловленного событиями, перечень которых предусмотрен законом или договором. Чем выше вероятность наступления риска и его размер, тем более высокой будет стоимость страхования, которая устанавливается на основании страховых тарифов, рассчитываемых страховщиком с применением актуарных расчётов. В случае наступления страхового случая страхователь предъявляет страховщику требование о возмещении убытков (выплаты страховых сумм). Рисковая функция отражает процесс купли-продажи страховой услуги и основное назначение страхования – защиту от рисков.

Функция создания и использования страховых резервов (фондов)

Страхование возможно только при наличии у страховщика определенного капитала, достаточного для обеспечения покрытия убытков (в случае их возникновения), причиненных страхователю стихийным бедствием, несчастным случаем или другим страховым событием. Собственными средствами покрыть такую потребность в денежных выплатах страховщик, в основном, не в состоянии. Поэтому каждый страховщик создает систему страховых резервов. Накопление и использование таких резервов характерно для страховой деятельности.

Посредством страхования осуществляется перераспределение денежных средств страховых фондов между страхователями. Все страхователи уплачивают страховые взносы, но страховое возмещение получает только определённая часть страхователей – в случае наступления страхового случая и возникновения убытков.

Формирование страховых резервов — это способ концентрации и использования средств, необходимых не только для распределения между всеми страхователями убытков, вызванных страховыми случаями текущего периода, но и для соответствующего покрытия возможных масштабных убытков, которые могут прийтись на отдельные годы последующих периодов.

В той части страховых платежей, которая направляется на ведение дела, перераспределение средств наблюдается в меньшей степени. То же самое касается и формирования прибыли от страховой деятельности. Её источником является часть нагрузки на нетто-ставку страхового тарифа и экономия средств, предназначенных для ведения дела.

Сберегательная функция страхования

В большинстве стран мира первенство по объемам страховых премий занимает личное страхование (на дожитие, пенсий, ренты и т.д.). Однако выплаты, связанные с потерей жизни и здоровья вследствие несчастного случая, составляют менее 10%. Остальное приходится на сбережения. Они выплачиваются с учетом инвестиционного дохода в случае дожития застрахованного до определенного возраста или события. Таким образом, личное страхование является альтернативой банковскому вкладу.

С макроэкономической точки зрения сберегательная функция страхования имеет целый ряд положительных моментов, в частности сбережения составляют основу инвестиционных ресурсов, что в конечном итоге отражается на развитии денежно-кредитных отношений в обществе, способствует росту национального дохода, повышению покупательной способности национальной валюты, решению социальных проблем и т.д. Поэтому правительства многих стран предпринимают ряд мер по стимулированию сберегательной функции страхования: утверждают льготные условия налогообложения страховых взносов и выплат, страховых вкладов, которые переходят по наследству, доходов компаний.

Инвестиционная функция страхования

В силу специфики своей деятельности страховые компании аккумулируют у себя на балансе значительные объемы денежных средств, формируемых в виде поступлений от уплаты страховых взносов. До момента наступления страхового случая, аккумулированные денежные средства могут быть инвестированы в различные инструменты: размещены на депозит в банк, направлены на приобретение ценных бумаг, инвестированы в недвижимость и т.п.

Превентивная функция страхования

Превентивная функция страхования заключается в том, что как страховщики, так и страхователи являются заинтересованными в уменьшении последствий страховых случаев. В практике страхования применяется правовая и финансовая превенция.

Правовая превенция заключается в установлении на законодательном уровне и/или на уровне конкретного страхового договора перечня случаев, когда противоправные действия или бездействие со стороны страхователя в отношении застрахованных объектов является основанием для отказа в выплате ему страхового возмещения (в полном объеме или частично). Например, страховщики не покрывают материальные убытки, которые понесли потерпевшие, находясь в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, а также не предусматривают страховых возмещений в случае самоубийства, умышленного повреждения собственного имущества и нанесения вреда здоровью. В правилах страхования страховщики также устанавливают перечень рисковых объектов, которые не подлежат страхованию.

Финансовая превенция заключается в том, что часть страховых премий направляется на финансирование превентивных мероприятий. Хорошо зарекомендовала себя практика 70-80-х годов, когда страховые ресурсы использовались с целью сооружения и оборудования техникой пожарных депо, приобретения медикаментов и удержания персонала служб, предназначенного для борьбы с инфекционными заболеваниями сельскохозяйственных животных, финансирования мероприятий по предупреждению дорожно-транспортных происшествий и др.

Контрольная функция страхования

Контрольная функция страхования заключается в обеспечении целевого формирования и использования средств страховых фондов путём проведения соответствующего внутреннего финансового контроля. Страховая деятельность на макроуровне подлежит государственному контрою и регулированию, благодаря чему осуществляется внешний контроль.

Социальная функция страхования

Социальная функция страхования заключается в оказании материальной помощи страхователям (застрахованным лицам) в случае расстройства здоровья, утраты трудоспособности в результате заболеваний или несчастных случаев, путем выплаты страхового возмещения. За счет обязательного или добровольного медицинского страхования финансируются медицинские расходы на лечение и восстановление страхователей (застрахованных лиц). Страхование также может обеспечить компенсацию утраченных доходов в связи с заболеванием, инвалидностью страхователя (застрахованного лица).

Еще по теме:

  • Как проходит имущественный суд Раздел имущества при разводе Украина Самым конфликтным и тяжелым делом является раздел имущества при разводе, который чаще всего происходит как следствие расторжения брака (развода). Но раздел имущества не всегда связан с разводом. Раздел […]
  • Как оформить ходатайство в суд образец Ходатайство о приобщении документов Если после подачи иска в суд необходимо дополнить материалы дела какими-то письменными доказательствами, подайте ходатайство о приобщении документов. Особенно сложных требований к составлению и подаче […]
  • Оплата труда в госслужбе Украинским чиновникам изменили структуру зарплаты Министр соцполитики объяснил, как новшества скажутся на суммах, которые получают госслужащие Кабинет министров Украины изменил структуру начисления зарплаты госслужащим. Теперь доля оклада […]
  • Специальные средства слезоточивого действия полиции Специальные средства слезоточивого действия полиции 1. Сотрудник полиции имеет право лично или в составе подразделения (группы) применять специальные средства в следующих случаях: 1) для отражения нападения на гражданина или сотрудника […]
  • Формы и системы оплаты труда надбавки и доплаты Доплаты и надбавки Экономика предприятия Принципы организации производственного процесса Производственный цикл Маркетинг на фирме Уставный капитал Доплаты и надбавки При анализе организации заработной платы особое […]
  • Стоимость медицинской страховки для шенгенской визы Медицинская страховка для шенгенской визы: цены и особенности страхования для туристов Если вы решили съездить в одну из стран Европы, для поездки вам потребуется медицинская страховка для шенгенской визы. Страховой полис входит в […]
  • Вступит в наследство через суд Вступление в наследство через суд Судебная защита прав, в том числе, наследственных, гарантируется каждому гражданину РФ. Жизненные ситуации, при которых встает необходимость в признании или защите прав на наследство, возникают очень […]
  • Продажа старых лицензий Продажа старых лицензий Политика лицензирования программных продуктов. Продажа наших систем новым клиентам осуществляется с обязательной продажей годового технического сопровождения. Если Заказчик перечисляет всю стоимость ПО, но не […]