Страховая сумма за дтп мала

Содержание:

Что делать, если страховая мало заплатила по ОСАГО?

Случаи с занижением страховых выплат участились. Практически 90% пострадавших сталкиваются с занижением страховых компенсаций. В этой статье вы найдете подробную инструкцию, которая поможет вам в решении этого вопроса.

Вы разобрались с ДТП и без опоздания подали документы для страхового возмещения. Но сумма страховой выплаты оказалась несоответствующей: вместо ожидаемых 20 тысяч рублей на ваш счет поступило всего лишь 8 тысяч. С такими жалобами обращаются 90% пострадавших. Страховая компании не доплачивают очень часто. Но восстановить справедливость возможно.

Главное – не паникуйте, а следуйте нашим рекомендациям.

НЕ ТОРОПИТЕСЬ ПРИВОДИТЬ В ПОРЯДОК АВТОМОБИЛЬ.

Тише едешь – дальше будешь! Дождитесь страховой выплаты, дабы удостовериться в ее правильности и полноценности.

ОБРАТИТЕСЬ В СТРАХОВУЮ КОМПАНИЮ С ЗАЯВЛЕНИЕМ О ВЫДАЧЕ СТРАХОВОГО АКТА

Если сумма выплаты по ОСАГО маленькая, то обращайтесь снова в страховую компанию. Помимо акта о страховом случае вы должны получить приложение об акте осмотра поврежденного автомобиля с заключением независимой экспертизы (оценки)

ЗАКАЖИТЕ НЕЗАВИСИМУЮ ЭКСПЕРТИЗУ УЩЕРБА

Независимые специалисты также попросят справку о ДТП и акт осмотра страховой компании, чтобы составить новый расчет стоимости авторемонта. Страховой компании также необходимо сообщить о дате и времени проведения повторной экспертизы. Специалисты «ДТП ПОМОЩЬ» бесплатно проведут независимую экспертизу с объективной оценкой даже скрытых повреждений. Не бойтесь обращаться к профессионалам! Это лучший способ получить справедливую выплату.

НАПИШИТЕ В СТРАХОВУЮ КОМПАНИЮ ДОСУДЕБНУЮ ПРЕТЕНЗИЮ С ТРЕБОВАНИЕМ ВЫПЛАТИТЬ НЕДОПЛАЧЕННОЕ СТРАХОВОЕ ВОЗМЕЩЕНИЕ.

Независимое заключение о нанесенном ущербе – основание для требования доплаты у страховой компании.

Требование – общеизвестный образец на имя директора страховой компании. В нем вы указываете причину обращения и предполагаемую сумму компенсации. Не забудьте добавить новую экспертную оценку ущерба, указать номер полиса, данные автомобиля и чеки. Можно воспользоваться таким образцом

Если в течение 10 дней вам отказано в выплате или страховая компания не доплатила вам, смело двигайтесь дальше.

На заметку! В соответствии с п. 70 (Правила ОСАГО) в течение 30 дней с момента получения всех необходимых документов, страховая компания обязана либо заплатить по ОСАГО, либо направить отказ в выплате страхового возмещения.

ПОДАЙТЕ ИСКОВОЕ ЗАЯВЛЕНИЕ В СУД.

Помните, что прежде чем подавать заявление в суд, страховая компания должна отказать в вашем требовании. К судебному заявлению необходимо приложить:

  • Документы на транспортное средство.
  • Копии документов из ГИБДД.
  • Акт о страховом случае.
  • Акты осмотров транспортного средства.
  • Отчет об оценке возмещения ущерба страховой компанией.
  • Заключение независимого эксперта.

Краткая схема действий в случае повторной страховой компенсации

Совет! Даже если ваша позиция очевидна, помощь знающего юриста повысит шансы удовлетворительного завершения дела. А скорость выплаты возмещения будет зависеть от этапа привлечения к спору специалиста.
После подачи документов судебный процесс может также затянуться на некоторое время, может быть назначена еще одна экспертиза.

Почему страховая компания насчитала так мало денег? Порой не так просто разобраться во всех подробностях сферы страхования: учесть предел максимальной суммы, необходимость судебного взыскания или правильность организации экспертизы. Есть надежный способ облегчить эту участь – это помощь квалифицированных юристов. Компания «ДТП-помощь» работает с 2004 года. Нам доверяют, потому что мы действительно помогаем без предоплаты, а вознаграждение берем только по факту выигрыша дела.

Зеленого света на всех дорогах!

О нашей компании

Наши автоюристы оказывают помощь при ДТП, юридические и экспертные услуги в сфере автострахования. Нашему мнению доверяют крупнейшие телеканалы России, освещающие проблемы автострахования и ситуации, когда страховая не выплачивает страховку или занижает страховые выплаты.

наши преимущества

Станьте нашим партнёром

Расскажите автовладельцам о способе получить свои страховые выплаты в полном объёме! Помогите другим не быть обманутыми страховыми!

Выплата по ОСАГО, если в ДТП пострадало несколько автомобилей

Ругать страховые компании за выплаты по ОСАГО давно считается правилом хорошего тона для большинства российских водителей. Все знают, что страховщики платят мало и неохотно. При этом далеко не каждый страхователь способен ответить на вопрос, который также напрямую касается его финансовых интересов, а именно: «Какова максимальная сумма, которую страховая компания может заплатить по ОСАГО в случае ДТП?».

Купить ОСАГО онлайн – удобный заказ и сравнение цен

Между тем, п. 4 полиса и п. 10 Правил ОСАГО 2012 информирует автовладельцев, что:

«Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора,) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

  • в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, – не более 160 тысяч рублей;
  • в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, – не более 160 тысяч рублей;
  • в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, – не более 120 тысяч рублей.»

Любой мало-мальски грамотный автомобилист или водитель, уже попадавший в серьезные аварии, может себе представить, насколько малы эти узаконенные размеры страховых выплат. Особенно, если «угораздило» встретиться с иномаркой представительского класса или стать виновником ДТП с участием нескольких автомобилей.

И если с одним автомобилем все очевидно (максимум 120 тысяч), каким образом рассчитывается возмещение, если пострадавших ТС несколько, а заплатить всем вместе могут не более 160 тысяч рублей?

Из пункта 65 Правил ОСАГО: «В случае если страховая выплата будет выплачена нескольким потерпевшим и сумма их требований . превышает установленную пунктом 10 Правил страховую сумму (160 тысяч), страховые выплаты производятся пропорционально отношению этой страховой суммы к сумме указанных требований потерпевших. ».

Разберем ситуацию на конкретном примере

В происшествии пострадали 3 автомобиля. После проведения технической экспертизы оказалось, что ущерб, нанесенный 1-му авто составил 20 тысяч, 2-му – 120 тысяч, 3-му – 180 тысяч.

Вычислим Кпр – коэффициент пропорциональности.
Кпр = 160 / (20 + 120 + 180) = 0,5.

  1. Выплата 1-му = 0,5 х 20 = 10 тысяч.
  2. Выплата 2-му = 0,5 х 120 = 60 тысяч.
  3. Выплата 3-му = 0,5 х 180 = 90 тысяч.

В сумме все выплаты составят, соответственно, 10 + 60 + 90 = 160 тысяч рублей.

Но тут важно не забывать еще одно условие, которое также оговаривает п. 65 Правил ОСАГО – «выплата на одного пострадавшего не может превысить 120 тысяч»

Что делать, если не доплатили

Как видно из приведенного выше примера, при пропорциональном распределении страхового возмещения на нескольких пострадавших ТС, недовольными остаются зачастую все автовладельцы. И все те, кого страховая выплата не устроила, в одинаковой степени, вправе подать на виновника ДТП в суд и взыскать с него недостающие суммы.

Конечно, если имеется полис КАСКО , лучше и проще обратиться за выплатой по нему. Но, даже если бы все пострадавшие были застрахованы по КАСКО и дружно обратились бы за полноценным возмещением в свои страховые компании, это совсем не означает, что виновнику крупного ДТП не придётся в дальнейшем раскошеливаться.

Для многих водителей оказывается неожиданным существование такого понятия, как суброгация. Суброгация – право страховщика по КАСКО после всех произведенных своему клиенту выплат потребовать с причинителя вреда (и его страховой компании) компенсации понесенных расходов. Понятно, что 120 тысяч заплатит СК по полису ОСАГО, а все, что выше. придется возмещать из своего кармана незадачливому автолюбителю. Если, конечно, он не был столь предусмотрителен и не оформил дополнительно к ОСАГО страховку ДСАГО (расширение автогражданки), увеличивающую ответственность страховщика от 120 до 300, 600 и более тысяч рублей, и позволяющую избежать множества проблем.

Страховики користуються юридичною неграмотністю українців і не платять компенсації після ДТП

Експерти радять не гнатися за дешевизною поліса і ретельно читати договір.

В Україні страховики відмовляються виплачувати компенсації після ДТП, пише «Сегодня».

Страховий захист на сьогоднішній день існує тільки для ідеально цілих автомобілів. Так, наприклад, відомий випадок, коли після ДТП по всій ширині дверей постраждалої машини смугою була здерта фарба. Страхова винної сторони відмовилася оплатити фарбування, посилаючись на те, що вона і до ДТП не була ідеальною — в куточку знайшлася невелика потертість.

«В даному випадку мова йде не про подряпину, а про те, що якщо деталь потрібно було повністю фарбувати і до збитку, страховик не повинен відшкодовувати вартість фарбування, оскільки виплата повинна дозволити повернути майно в стан, у якому воно було до збитку», — пояснив начальник відділу андеррайтингу транспортних ризиків СК «Allianz Україна» Олександр Яременко.

А от юристи вважають інакше. «В даному випадку СК незаконно відмовила у виплаті страховки, — говорить провідний юрист МПК «УкрЮрЦентр» Кирило Бобровний. — Найчастіше це робиться, якщо сума страхової виплати невелика. СК навмисно відмовляється виплачувати страховку, сподіваючись на те, що страхувальник не буде подавати до суду».

У разі, якщо страхова все-таки не відшкодує збиток, вимагати гроші треба у винуватця ДТП, кажуть експерти. «Згідно зі ст. 1194 Цивільного кодексу, особа, яка застрахувала свою цивільну відповідальність, у разі недостатності страхової виплати зобов’язана саме доплатити потерпілому різницю між виплатою і реальним збитком. За відшкодуванням варто звертатися до суду», — зазначив юрист компанії «Правова допомога» Андрій Бузинний.

Крім відмови страхових компаній платити, зустрічаються і випадки, коли вони просто затягують сам процес. Як розповіла господиня постраждалої в ДТП машини, вона домагалася компенсації від страхової півроку, але так нічого і не вийшло, і жінка просто махнула на все рукою.

«Це типовий приклад того, що деякі СК більше турбує збір премій, ніж реальне страхування», — говорить менеджер з комунікацій компанії «PZU Україна» Олександр Мельничук. Правда, є частка провини і самих страхувальників. «Скільки водіїв, купуючи поліс ОСАГО, вибирають страховика за параметром надійності, а не тільки ціни? — додав Олександр Яременко. — Часто купують що завгодно, лише б подешевше і папірець для ДАІ був».

«Затягування часу — типова поведінка страховиків», — говорить Андрій Бузинний.

Однак варто зазначити, що дії страхових чітко регламентовані в Україні законом. Наприклад, у СК є лише 10 днів з моменту отримання повідомлення про ДТП для того, щоб з’ясувати причини аварії і порахувати збитки. Якщо ж це не буде зроблено, потерпілий має право сам обрати експерта. Крім того, СК не має права зволікати і з виплатою компенсації — на це дається 90 днів з моменту подачі заяви про страхове відшкодування. «Якщо цього не відбувається — подавайте до суду», — зазначає Бобровний.

Часто також страхові не враховують знос деталей при виплатах за договорами цивільної відповідальності. «Може ввести в оману співвідношення понять «вартість відновлювального ремонту» і «вартість матеріального збитку», — говорить Кирило Бобровний. — Вартість відновлювального ремонту якраз і включає в себе вартість деталей за ринковою ціною на сьогоднішній день, однак далі ця сума множиться на коефіцієнт зносу деталей (амортизація). В результаті ми отримуємо вартість матеріального збитку, яка завжди менше вартості відновлювального ремонту. А саме матеріальний збиток зобов’язана відшкодувати СК».

За словами експертів, щоб убезпечити себе від витівок страхових, в першу чергу необхідно ретельно вибирати компанію. «Головна порада — ретельно вибирайте СК, — зазначив Олександр Мельничук. — Тільки на надійного страховика можна перекласти свої ризики і бути впевненим в тому, що він виконає свої зобов’язання і вам не доведеться в терміновому порядку шукати гроші для ремонту свого або чужого авто». При виборі компанії необхідно орієнтуватися на її репутацію, фінансовий стан і досвід.

Також не слід гнатися за компаніями, страхові поліси яких дешевші за інші, — найчастіше так роблять ненадійні компанії.

І наостанок — обов’язково перед підписанням договору страхування уважно його прочитати.

«При оформленні страховки обов’язково ознайомтеся з усіма пунктами договору. Якщо ви з чимось не згодні, пропонуйте одразу вносити зміни, виправляти помилки», — говорить Бобровний.

«У більшості випадків дії СК спрямовані на те, щоб під будь-яким приводом не виплатити страховку або виплатити її не повністю. Найчастіше користуються юридичною неграмотністю людей і класичним способом переведення стрілок», — додав експерт.

Нагадаємо, раніше повідомлялося, що страховики «блокують» українцям виїзд за кордон через їхній вік.

Ремонт и выплаты по ОСАГО в 2018: новые правила

28 апреля 2018 года были введены новые правила и изменения в закон о натуральном возмещении ущерба по ОСАГО (ФЗ №49). Они устанавливают приоритет ремонта перед денежной компенсацией и действуют в подписанных после этой даты договорах страхования. Лишь в крайних случаях можно рассчитывать на финансовое возмещение. Обратите внимание: новые правила распространяются лишь на те договоры, которые были оформлены после вступления в силу последних изменений.

Закон в прежнем виде и его особенности

Раньше возмещения по ОСАГО могли производиться двумя способами:

  1. Денежная выплата владельцу автомобиля (страховая сумма по ОСАГО зависит от износа).
  2. Перечисление денег на ремонт автосервису.

Часто автомобилисту приходилось самому доплачивать за разницу в стоимости ремонта. Если клиент хотел, он мог отказаться от восстановительных работ и получить денежную сумму.

Такая система имела один большой недостаток – мошенники организовывали автоподставы с целью получения страховых выплат. Ряд «грамотных» автоюристов предоставляли водителям свою помощь в судебном разбирательстве с целью незаконного обогащения. Иногда автомобилисты самостоятельно выполняли ремонт, что позволяло даже установить полностью новые запчасти, не тратя ни копейки. Всё это предоставляло большую свободу, которой водители лишились после вступления в силу изменений.

Новый порядок возмещения

Сейчас в подавляющем большинстве случаев после ДТП автомобиль отправляют на СТО. Страховая компания оплачивает нужные запчасти и услуги. Оценка деталей производится по методике Центробанка РФ.

С 2017 года страховые выплаты по ОСАГО в денежном эквиваленте отменены лишь для легковых авто, прошедших регистрацию в РФ и принадлежащих гражданам страны.

При наступлении страхового случая страховщик произведет осмотр ТС и проведет экспертизу. Полученные результаты послужат основанием для направления на ремонт вместо выплат ОСАГО, как это было ранее.

По правилам на авто должны устанавливаться исключительно новые комплектующие. При заключении договора со страховой могут использоваться вторичные запчасти. Для расчета стоимости ремонта используется методика Центробанка с применением различных параметров. Она, к примеру, может не включать окрашивание деталей либо предполагать их частичную покраску. Базой для оплаты стоимости услуг и запчастей обычно используются среднестатистические цены либо сведения из справочников. Если рассчитанных по методике денег будет недостаточно для восстановления машины, оставшуюся часть должен заплатить ее собственник.

Когда получить выплату

По новым правилам уже нельзя выбирать: получить выплату или ремонт по ОСАГО в 2018 году. Но в отдельных случаях от страховщика можно получить финансовое возмещение:

  1. Автомобиль после ДТП не подлежит восстановлению.
  2. Ущерб причинен объекту, не относящемуся к транспортному средству.
  3. Сумма ремонта повреждений превышает 400 тысяч рублей.
  4. Страховая компания не может выполнить свои обязательства по договору другим способом, кроме выплаты.
  5. Владелец автомобиля является инвалидом I или II группы, в письменном виде он просит о предоставлении денежной компенсации.
  6. Владелец автомобиля получил страховой полис через международную страховую систему.
  7. Оформление ДТП происходило без сотрудника полиции (допускается, когда ущерб находится в пределах 50 тысяч рублей). Но позже оказывается, что ремонт обойдётся дороже, а автовладелец не собирается доплачивать из своего кармана.
  8. Смерть потерпевшего.

Величина страховых выплат

Законодательство устанавливает максимальные страховые суммы по ОСАГО в 2018 году:

  1. 500 000 рублей. Когда необходимо возместить вред, который был причинен жизни либо здоровью потерпевших.
  2. 400 000 рублей. На возмещение ущерба, причинённого собственности потерпевших.
  3. 50 000 рублей. Когда документы о ДТП оформляются без участия сотрудника ГИБДД.
  4. 475 000 рублей. При смерти потерпевшего. Дополнительно 25 000 рублей могут быть выплачены с целью возмещения затрат на погребение.

Расчет размера выплаты по ОСАГО производится на основе Единой методики вычисления величины затрат на восстановление поврежденного ТС с учетом износа деталей и узлов, которые подлежат замене. Он может отличаться от реальных расходов на устранение повреждений. В формуле расчета суммы затрат на ремонт ТС используются различные коэффициенты и параметры, в числе которых срок службы элемента, узла либо агрегата.

Конституционный суд Российской Федерации по-другому определяет условия выплат по ОСАГО. Так, в его постановлении №6-П от 10 марта 2017 года говорится, что поврежденные детали и узлы обычно должны заменяться на новые. Полное возмещение ущерба осуществляется до того состояния, в котором детали пребывали до ДТП. Потерпевший не обязан сам искать запчасти с уровнем износа, которые подлежат замене. Это значит, что владелец поврежденного имущества не обогащается.

Суд постановил, что, когда величины выплаты пострадавшей стороне недостаточно для возмещения причиненного ущерба, недостающую сумму можно получить за счет лица, которое причинило ущерб.

Натуральное возмещение по ОСАГО по новым правилам

Закон «Об ОСАГО» устанавливает необходимость заключения договора между страховщиком и СТО. В нем должны указываться обязанности автосервиса по ремонту поврежденного ТС пострадавшего. Страховщик обязуется внести оплату этого ремонта в счет страховой выплаты в соответствии с российским законодательством.

Страховая может заключить соглашения с несколькими техсервисами, в этом случае нужно будет заключить ряд договоров.

Направление на ремонт

Статья 12 пункт 15.1 закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» обязывает страховщика предоставлять клиенту направление на ремонт в СТО при наступлении страхового случая. Перед этим компания осматривать поврежденное ТС и проводит независимую техэкспертизу.

Направление представляет собой особый документ в определенную станцию техобслуживания. Если водитель воспользуется услугами другого автосервиса, страховая может отказать в компенсации расходов.

Когда за ремонт нужно заплатить из своего кошелька

Статья 12 пункт 17 устанавливает случаи, в которых пострадавший должен будет оплатить часть восстановительных работ. Это может быть ситуация, когда стоимость ремонта выше максимальной суммы возмещения.

Доплата осуществляется в таких ситуациях:

  1. Стоимость восстановительных работ более 400 тысяч рублей.
  2. Стоимость восстановительных работ более 50 тысяч рублей (ДТП было оформлено без участия дорожной полиции, по Европротоколу).
  3. Каждый участник ДТП является виновным.

В каждой из описанных выше ситуаций потерпевший может решить, что получить по ОСАГО: ремонт или выплату.

Полагается ли гарантия на ремонтные работы?

В соответствии с 12 статьей 15.1 пунктом автосервис должен предоставить гарантию на такие сроки:

  1. От 12 месяцев – на окрашивание и кузовные работы.
  2. От 6 месяцев – на другие виды работ.

Станция техобслуживания может самостоятельно решить установить увеличенную продолжительность гарантии. Такой шаг обеспечит дополнительное преимущество – клиенты будут меньше сомневаться в качестве предоставляемых услуг.

Если после ремонта будут обнаружены недостатки, автомобиль следует повторно восстановить. Иногда в договоре со страховой указывается, что при обнаружении дефектов полагается денежная компенсация.

Проведение технической экспертизы

Если пострадавший не согласен с оценкой ущерба, полученного при ДТП, он может инициировать свою независимую экспертизу. В этом случае обычно придерживаются такого порядка действий:

  1. Выбор экспертной организации.
  2. Подача заявления, обсуждение времени и даты проведения осмотра автомобиля.
  3. Страховая компания или виновник ДТП должны быть заранее предупреждены о проведении независимой экспертизы. Второй стороне следует направить телеграмму со временем и местом осмотра за три рабочих дня.
  4. Заключение договора с указанием стоимости услуг и обязанностей сторон.
  5. Перед подачей авто на осмотр его следует хорошо помыть, багажник должен быть пустой. Если багажное отделение либо капот открыть не удастся, предупредите эксперта об этом заранее.
  6. Разработка документов по автомобилю либо его повреждений.
  7. Осмотр транспортного средства.
  8. Составление акта и отчета. В них указываются необходимые работы, цены на них и другие моменты.
  9. Расчёт стоимости восстановительных работ, составление сметы с указанием запчастей, нуждающихся в замене.
  10. Определение степени износа.
  11. Установление утраты рыночной стоимости авто. Требуется не всегда.
  12. Определение средней рыночной стоимости машины до ДТП. Это делается для определения годных остатков, если автомобиль невозможно восстановить.

Итак, что лучше по ОСАГО: деньги или ремонт? В большинстве случаев – деньги, поскольку, во-первых, вы сможете сами выбрать автосервис, во-вторых, вам не придется доплачивать за износ из своего кармана.

Впрочем, вы всегда можете позвонить экспертам Хонеста, которые подробно проконсультируют по вашей ситуации. Это бесплатно.

Вопросы и ответы по добровольному ОСАГО

Страховка ОСАГО позволяет оплатить за счет страховщика ремонт поврежденной в ДТП машины на сумму $5 тыс. Остальное, в случае серьезной аварии, придется выплачивать из своего кармана. «Деньги» выяснили, что эта проблема легко решаема. Достаточно всего лишь… купить еще один полис — добровольного страхования автогражданской ответственности.

Вопрос 1 — Почему нужно покупать добровольный полис ОСАГО?

«Покупая машину, решил застраховаться сразу и от всего. Купил «полное» КАСКО и полис страхования автогражданской ответственности (ОСАГО). Потом менеджер страховой компании предложил дополнить обязательную «автогражданку» полисом добровольного страхования ответственности. Там можно было выбрать большую страховую сумму, но, соответственно, нужно было доплатить. Необходимости в этом на тот момент я не видел. Зато когда попал в аварию и повредил чужой Mercedes, пожалел о том, что отказался. Ущерб, $20 тыс., выплачиваю до сих пор», — рассказал Андрей, менеджер среднего звена киевской торговой компании.

Ответ: Комбинация двух «автогражданок» (добровольной и обязательной) — новое решение проблемы низкого лимита выплат при страховании водителей. Все просто: покупается страховка ОСАГО с лимитом имущественной ответственности не более $5 тыс. (он установлен законом), а к ней в «довесок» — полис ДСГО (добровольного страхования гражданской ответственности) с лимитом $2—200 тыс. С одной стороны, автовладелец выполняет Закон «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств», за невыполнение которого хоть редко, но все же штрафуют. С другой, обеспечивает себе реальную страховую защиту на солидную сумму.

Оба полиса обещают компенсировать убытки, причиненные автомобилем клиента — жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. Но не просто так, а только в случае доказанной судом вины страхователя в совершении ДТП. Отличие обеих страховок только в размерах лимитов ответственности и тарифов. «Полис добровольного страхования гражданской ответственности не заменяет ОСАГО. Его стоит приобретать лишь как дополнение к обязательному страхованию, потому что нередко суммы в $5 тыс. бывает недостаточно, чтобы покрыть убытки от ДТП», — отмечает начальник отдела обязательных видов страхования транспорта СК «Кредо-Классик» Александр Кирилюк.

Оптимальным лимитом добровольного страхования ответственности страховщики считают $10 тыс. Присоединив к нему лимит по ОСАГО, получим цену «двойного» полиса «авто осаго» — $180—300 в год. При этом общий лимит ответственности составит $15 тыс. Действительно, в случае наезда на дорогую машину такая страховка может стать настоящим спасением. Ведь персонажами анекдота — «въезжает как-то Запорожец в Mercedes-600 «нового русского»…» — становиться мало кому хочется.

Вопрос 2: Сколько стоит полис добровольного ОСАГО?

Ответ: Интересно, что добровольная страховка может по стоимости оказаться даже ниже обязательной. Средний размер тарифа на ДСГО составляет 1—2% страховой суммы. Таким образом, минимальная цена добровольной страховки составляет $20—40 (при лимите в $2 тыс.), тогда как обязательной — $60—73 (в столице и городах-миллионниках).

Размер тарифа зависит в первую очередь от водительского стажа клиента (чем он меньше, тем тариф выше). По сравнению с водителями, перешагнувшими двухлетний водительский стаж, «первогодкам» придется заплатить на 0,5—0,7% дороже.

Удешевить полис можно за счет франшизы (не оплачиваемой страховщиком суммы убытка). При выборе франшизы (от 1% до 5%) тариф на добровольное страхование водителей может снизиться на 0,05—0,1%. Правда, это не лучший способ сэкономить, ведь в том и заключается прелесть ДСГО, чтобы переложить на плечи страховщика покрытие всей суммы убытков, причиненных третьим лицам. «У меня франшиза составляла 1,5%. Случилось, въехал «Газели» в капот. Ремонт и покраска потянули на $200, франшиза — $150. Спрашивается, зачем я платил $500 при оформлении полиса?», — рассказал знакомый водитель, который уже вряд ли включит в условия договора страхования франшизу.

Еще один невыгодный способ снижения расходов на страхование — страховка «по первому страховому событию». Стоимость такой опции составит примерно 55% стоимости полноценной страховки с учетом каждого страхового случая. То есть, если происходит первое ДТП, полис «по первому страховому событию» автоматически прекращает свое действие. Если клиент хочет его продлить, ему необходимо заплатить еще раз такую же страховую премию. По подсчетам страховщиков, в среднем, выбирая такую опцию, клиент платит тройную страховую премию. Поэтому, выбирая страховую программу, желательно помнить о том, где бывает бесплатный сыр и сколько раз обычно платит скупой. Впрочем, все это касается только добровольного страхования. По ОСАГО страховщики, по закону, обязаны выплачивать по каждому страховому событию в течение всего срока действия полиса клиента.

Вопрос 3: Кто покупает добровольный полис ОСАГО

Ответ: Спрос на комбинированные страховки «автогражданки» в Украине пока невелик. Водители не слишком охотно покупают и полисы ОСАГО, что уж говорить о добровольном страховании. «Пока в Украине не будет реально работать обязательное страхование автогражданской ответственности, говорить о широком распространении добровольного страхования будет сложно. Для начала клиенты должны почувствовать преимущества ОСАГО, осознать его необходимость, и только после этого появится интерес к ДСГО», — считает генеральный директор «РОСНО Украина» Константин Бергман.

Основными покупателями полисов ДСГО страховщики считают класс «новой буржуазии» и иностранцев, которые трудятся в Украине. «Они находят сумму покрытия по ОСАГО недостаточной для беззаботного вождения автомобиля по украинским дорогам», — говорит начальник управления по транспортным рискам СК «Гарант-Авто» Илона Лысенко. Лимиты ответственности страховых компаний по страхованию автогражданской ответственности в европейских странах значительно выше, чем в Украине, и поэтому вышеуказанная категория страхователей не удовлетворена незначительными, по их мнению, страховыми суммами, действующими на территории Украины.

И все же водителям, которые плохо водят машину и часто попадают в дорожные «передряги», описанная «Деньгами» комбинированная автостраховка будет весьма кстати. Правда, за счет такой схемы удорожание ОСАГО составит более 50% в год, однако результатом может стать реальная страховая защита, а не полис для «отмазки» от ГАИ.

Вопрос: Какую франшизу следует выбирать при добровольном ОСАГО?

Ответ: При описанной схеме выгодно оформлять ДСГО с франшизой на сумму покрытия по ОСАГО ($5 тыс. в случае имущественного ущерба). Выгода для клиента заключается в том, что при большой франшизе тариф на ДСГО снижается в разы, а покрытие при этом остается достаточно большим. К примеру, при страховом лимите по ДСГО в $100 тыс. и франшизе в 5% в случае аварии страховщик за вычетом франшизы в размере покрытия по ОСАГО сможет компенсировать ущерб на сумму всех $100 тыс.!

Заплатить за такое «счастье» нужно будет $250—300 в год, то есть примерно такую же сумму, как и за обычную страховку ОСАГО с дополнительным покрытием ДСГО. На такой вариант, правда, соглашаются далеко не все страховщики. Большинство в случае оформления ДСГО в дополнение к обязательной «автогражданке» вообще отказывается предоставлять франшизу. Но если оформить обязательный полис в одной компании, а добровольный (как самостоятельный продукт) в другой, все может получиться.

Заплати и спи спокойно

Отказы страховщиков в выплатах по «автогражданке» случаются достаточно часто.

Чаще всего отказ в выплате происходит при ДТП, которые произошли в результате управления машиной в нетрезвом виде и/или при допуске к управлению автомобилем лиц, не указанных в страховке. Кроме того, компания может отказаться возмещать убытки от ДТП, которое произошло вследствие намеренных действий страхователя (популярный вид мошенничества — инсценировка наезда на подержанную машину, чтобы получить деньги на ремонт).

Страховщик также не станет платить, если не будет доказана вина страхователя в совершении ДТП или будет иметь место спорная ситуация. Даже если ничего из вышеперечисленных случаев не произошло, страховщик может найти другие «лазейки», чтобы отказать в выплате. Например, отказ может последовать, если страхователь сообщил страховой компании заведомо неправдивые данные о состоянии автомобиля или о самом ДТП или же сообщил о страховом событии по прошествии 48 часов. «Заключая договор, обратите внимание на следующие моменты: полис ДСГО должен иметь достаточный лимит покрытия и франшизу, соответствующие пожеланиям страхователя, а при покупке полиса ДСГО в комплекте с ОСАГО в договоре должно быть четко прописано сочетание ответственности по этим полисам», — советует начальник департамента транспортного страхования АСК «ИНГО Украина» Александр Миколенко.

Но все же гораздо чаще по этому виду страхования компании не отказывают, а просто затягивают выплату. Это возможно из-за того, что процедура урегулирования убытков четко не прописана законодательством. Так одни компании требуют решения суда с признанием вины клиента в совершении ДТП, а другим достаточно для выплаты справки ГАИ. В обоих случаях процедура получения документов крайне забюрократизирована — судебные заседания часто переносятся, и в ГАИ обычно волынят. Иногда выплаты по «автогражданке» затягиваются на 3—6 месяцев, хотя, по закону, должны происходить в течение 30 дней после подачи всех документов.

Возьми и купи

Как купить страховку, чтобы потом не жалеть.

Для заключения договора при себе необходимо иметь удостоверение водителя, паспорт, копию справки о присвоении идентификационного кода и свидетельство о регистрации транспортного средства. Приняв решение страховаться, желательно очень внимательно изучить рынок, избегая случайных покупок полисов в ГАИ или МРЭО. «Пришел ставить машину на учет в МРЭО — мне сразу подсунули «автогражданку». Пришлось покупать, так как без нее, сказали, техпаспорт получить вообще невозможно. Я «подмахнул» полис не глядя, даже не обратил внимания, что за компания страхует. Закончилось все очень плохо. Я попал в аварию — разбил чужую машину, причем довольно сильно. На СТО, где я обычно обслуживаюсь, ремонт оценили в 8000—8500 грн. Перед этим машину осмотрел аварийный комиссар страховщика и с улыбкой объяснил, что никаких серьезных повреждений машине нанесено не было. После всех ссор и скандалов страховая компания выплатила мне 3200 грн. Хотела выплатить 2600 грн., так как по их словам машина «была неправильно оценена в начале страхового периода», но после моего визита к директору была утверждена другая сумма. Результат: ремонт обошелся в $8420, а разницу — почти $1000 — я платил из своего кармана. Компания меня просто «кинула», — возмущается один пострадавший водитель.

Чтобы не попадать в такие ситуации, перед покупкой полиса стоит серьезно изучить репутацию страховщика (достаточно просто заглянуть на форумы автовладельцев в сети), узнать, какой у нее уровень выплат по «автогражданке» (он должен быть не менее 30%), как происходит оценка ущерба и порядок выплат (бывают ли задержки с выплатами, по каким прайсам оценивается ущерб, были ли судебные тяжбы с клиентами и так далее).Почем добровольное дело?

Стоимость полиса ДСГО на сумму 50 тыс. грн. ($10 тыс.) на год

Франшиза по страховке 1% (500 грн.)

Франшиза 5% (2500 грн.)

Стоимость полного полиса ОСАГО на сумму 20 тыс. грн. ($5 тыс.)

На автомобиль с объемом двигателя 1600–2000 куб. см, в столице или городах-миллионниках

руководитель отдела финансового сервиса автосалонов «Николь Моторс» (Mitsubishi) и «Маяк Авто» (Seat):

— Как известно, ОСАГО покрывает следующие лимиты ответственности перед третьими лицами: 51 000 грн. по ущербу, нанесенному жизни и здоровью третьих лиц, и 25 500 грн. по ущербу, нанесенному имуществу.

При этом сумма, которой рискует «виновная» сторона — 510,00 грн., то есть в пределах упомянутых лимитов все, что выше этой суммы, выплачивается пострадавшей стороне за счет страховой компании.

К счастью, страховые компании дают возможность совмещать обязательное авто страхование и добровольное страхование гражданской ответственности. Это позволяет увеличивать лимиты ответственности перед третьими лицами, а также уменьшать размер франшизы. Сейчас в крупных городах, а в Киеве особенно, ездят настолько дорогие автомобили, что обозначенные законом лимиты могут просто не перекрывать размер ремонта «крутых» автомобилей.

специалист отдела страхования и кредитования Audi салона «Автосоюз», официального дилера Audi AG в Киеве и Киевской обл., «Торговый Дом «Укрлада»:

Смысл страхования автогражданской ответственности состоит не только в том, что страховая компания берет на себя обязательство перед клиентом возместить третьим лицам ущерб, причиненный вследствие ДТП. А еще и в том, что страховая компания помогает урегулировать вопросы, связанные с происшествием, экономя время, силы и нервы своего клиента. К тому же в суде его интересы будет представлять профессиональный юрист страховой компании.

Для многих водителей вопрос: «Приобрести полис или нет?», связан не с его ценой, а с недоверием к страховым компаниям, а также с тем, что навязывание вызывает негативную реакцию. Чтобы покупка полиса не превратилась в пустую трату денег просто потому что «так надо», необходимо внимательно отнестись к выбору страховой компании. В первую очередь следует поинтересоваться уровнем страховых выплат в компании по данному виду рисков. Особое внимание также нужно уделить и репутации страховщика. Однако громкое имя компании далеко не всегда является гарантией надежности. Также при приобретении полиса необходимо внимательно ознакомиться со своими правами и обязанностями для того, чтобы избежать проблем в будущем. Защитит это полис от материальных потерь или нет, зависит не только от страховой компании, но и от автовладельца. Выполняя обязанности по договору, проблем с выплатами можно избежать. В европейских странах, где культура страхования выше, чем в Украине, обязательное страхование автоответственности на первом этапе также негативно воспринималась населением, а сейчас заплатить за полис — это общепринятая норма

Сергей Кротенко, предправления страховой компании «Статус»:

— По статистике дорожно-транспортных происшествий, одним из показателей, влияющих на вероятность аварии, является стаж вождения. Основные пики аварийности приходятся на первый и пятый годы вождения, поэтому водителям, которые имеют стаж вождения близкий к указанным, можно порекомендовать застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами.

Учитывая относительно невысокий уровень страхового покрытия по ОСАГО (обязательному полису), специалисты сегодня рекомендуют дополнительно купить ОСАГО, который от «обязательного» по цене отличается незначительноно, но может покрывать и 100, и 200 тыс. грн. ответственности.

В нашей компании сейчас имеется особый перечень марок и моделей автомобилей, водители которых имеют повышенный риск наступления ДТП. Если совокупность факторов, указанных выше, показывает, что тот или иной водитель оказывается в зоне повышенного риска, то, безусловно, есть смысл особенно серьезно задуматься по поводу дополнительного страхования гражданской ответственности перед третьими лицами. И уж точно можно сказать, что это капиталовложение будет для водителя выгодным. Что совершенно не отменяет необходимости в подобной страховке для всех других водителей — ведь с каждым днем дорожное движение становится все более напряженным.

Олег Остапенко, Оксана Нотевская,

отдел финансового сервиса ДП «Автотрейдинг-Центр»:

— На наш взгляд, экономический смысл такого вида страхования в том, что страховщик вместо полученной небольшой страховой премии берет на себя (вместо страхующегося) роль гаранта оплаты полных обязательств в пользу пострадавшего лица. При нормальном развитии процесса страхования гражданско-правовой ответственности и внедрении этого вида как действительно обязательного, ответственность любого собственника транспортного средства перед третьими лицами будет всесторонне застрахована, что обеспечит существенное уменьшение затрат владельцев транспортных средств при повреждении чужой собственности.

Одним из существенных является вопрос о достаточном материальном покрытии при наступлении такого рода ответственности. Обязательный лимит ответственности страховщика за ущерб, нанесенный жизни и здоровью потерпевших, составляет 51 000 грн. на одного потерпевшего. Обязательный лимит ответственности страховщика за ущерб, нанесенный собственности потерпевших, согласно закону, составляет 25 500 грн. на одного потерпевшего. В случае, когда общий размер ущерба по одному страховому случаю превосходит пятикратный лимит ответственности страховщика, возмещение каждому потерпевшему пропорционально уменьшается. По нашему мнению, если для недорогих транспортных средств такой размер покрытия является достаточным, то для крупных городов, а особенно для столицы, такая сумма покрытия слишком мала. А потому дополнительное страхование ответственности имеет экономический смысл.

начальник Управления автотранспортного страхования СК «ПРОВИДНА»:

— Необходимость приобретения полиса добровольного страхования ответственности автовладельца не определяется типом транспортного средства. Если вы обычно ездите в местах большого скопления дорогих авто, нервно бегающих через дорогу пешеходов и огромного количества дорогих стеклянных витрин — как раз вам и нужно подумать об уровне защищенности своих финансов, то есть дополнить полис обязательного страхования полисом добровольного страхования. А если вы ездите между дачными участками и вообще редко видите пешеходов, то, вероятно, обязательного страхования будет достаточно.

По статистике, за последние годы в Украине в среднем в год происходит 40—45 тыс. ДТП, в них гибнет до 8 тыс. человек и получают тяжкие телесные увечья более 55 тыс. человек.

По оценке экспертов, ежегодные убытки лишь от повреждения машин составляют больше 2 млрд. гривен. Тем не менее, каждый третий украинский водитель транспортного средства финансово не способен возместить нанесенный убыток.

Застраховаться от ненаступления ДТП невозможно, а вот обезопасить свои финансы — реально.

Как выбрать страховую сумму при добровольном страховании? — Во-первых, каждый автомобилист должен решить, сколько он готов потратить на страхование своей ответственности. И потом реально посмотреть, за что будет платить страховая компания при наступлении страхового случая, обычно это:

• ремонт чужого авто или нескольких сразу, или, например, еще и стеклянных витрин магазинов;

• лечение пострадавших (восстановление здоровья) в обычных наших клиниках;

• если наступила смерть пострадавших — расходы родственников на погребенье, пенсии детям до совершеннолетия, пенсии лицам, для которых погибший был кормильцем.

Все имущественные траты тем или иным способом можно посчитать по максимальным ценам. А как быть с жизнями? — К сожалению, по нашему законодательству, даже если вы и не будете против очень много заплатить пострадавшим или семье погибшего, этого сделать не удастся. По практике скажу, что страховой суммы в размере до EUR100 000 вполне хватает для того, чтобы ездить нашими дорогами спокойно, уверенно и, естественно, аккуратно.

Еще по теме:

  • Ооо на усн 15 какую отчетность сдавать Ооо на усн 15 какую отчетность сдавать Уведомление о переходе на УСН необходимо подать в ИФНС в течение 30 дней со дня регистрации. Сдача отчетности в Инспекцию Федеральной налоговой службы (ИФНС): 1) Декларацию по УСН в срок не позднее […]
  • Воен юрист Юрист по военным делам Запорожье Опытный адвокат (юрист) по военным делам и вопросам мобилизации в г. Запорожье и г. Днепропетровске Скрябин Алексей Николаевич и Мерзляк Дарья Сергеевна окажут Вам юридическую помощь по военным делам и […]
  • Аренда с правом выкупа авто в новосибирске Аренда с выкупом авто в Новосибирске Информация 309 записей к записям сообщества Nissan Cefiro 2001 г.в. 2,0 акп.Аренда с последующим выкупом 2 года - 650 руб/сут. ОСАГО на первый год включено Показать полностью… Предоплата за […]
  • Коммерческая организация приняла решение инвестировать INVESTITsII Коммерческая организация приняла решение инвестировать на пятилетний срок свободные денежные средства в размере 40 тыс. рублей. Имеются два альтернативных варианта вложений. По первому варианту средства вносятся на депозитный […]
  • Жилищный капитал суд Арбитражная практика МОСКВА, 5 авг - РАПСИ. Арбитражный суд Москвы прекратил производство по заявлению ООО "СУ-555" о признании несостоятельным (банкротом) ЗАО «Группа компаний «Жилищный капитал», передает корреспондент РАПСИ из зала […]
  • Статьи тк рф 243 Статья 243. Случаи полной материальной ответственности Информация об изменениях: Федеральным законом от 30 июня 2006 г. N 90-ФЗ в статью 243 настоящего Кодекса внесены изменения, вступающие в силу по истечении 90 дней после дня […]
  • Военный комиссариат сокольники Военный комиссариат (военкомат) Военный комиссариат Москвы Городской сборный пункт Москвы Военкомат Преображенского района Военкомат - военный комиссариат Датой первого появления военкоматов считается 8 апреля 1918 года. Тогда эти […]
  • Юридическая поддержка медицинских центров Юридическая поддержка медицинских центров Медицинский юрист: 8 (800) 100-48-14 [email protected] Лабораторная диагностика: 8 (800) 100-68-38 Пациентские регистры: 8 (800) 100-97-22 Сегодня лечебно-профилактические учреждения и их […]