Коридор страховки

Страховка для визы для выезда границу (онлайн)

Медицинская страховка выезжающих за рубеж должна гарантировать получение экстренной медицинской и медико-транспортной помощи во время пребывания за границей и оплату/компенсацию связанных с ней расходов.

Что понимается под экстренной медицинской помощью, какие случаи являются страховыми и какие услуги оплачиваются — никакого международного стандарта не существует. Условия страхования прописаны в Правилах страховой программы полиса, который покупает путешественник. В полисе указываются сроки страхования («коридор») и сроки/длительность действия страхового покрытия, территория, на которой действует страховка, страховая сумма, в пределах которой компенсируются расходы.

При наступлении страхового случая в оказании медицинской помощи помимо собственно страховой компании обычно бывает задействована сервисная служба (так называемый ассистанс), местный провайдер медуслуг, медицинские учреждения. У разных фирм-страховщиков, ассистансов, провайдеров и медучереждений условия разные, качество выполнения обязательств — разное, ну и стоимость услуг — тоже разная.

При покупке страховки в первую очередь следует обращать внимание на выбор страховой компании (СК) и ассистанса при покупке страховки.

Зачем нужна страховка для визы?

Слава богу, в большинстве случаев мы с Вами оплачиваем страховой полис, но не используем его — в связи с отсутствием страхового случая. Поэтому мы чаще всего весьма смутно представляем, что именно оплатили. Из Правил детали не всегда ясны, да и для чтения правила тяжеловаты.

В то же время, возникновение потребности в медицинской помощи во время поездки — более вероятно. Это связано с повышенной активностью, транспортными проблемами, непривычными условиями проживания, питания и пр. Статистика говорит: самые частые страховые случаи во время отпусков — простудные заболевания, травмы и отравления.

А в случае возникновения проблем со здоровьем — становится очень важным все, что прописано в Правилах страхования. Важным будет также то, насколько добросовестно, качественно и быстро (!) выполняют страховщик и ассистанс свои обязательства.

Некоторые путешественники имеют достаточно средств, чтобы самостоятельно оплатить качественную экстренную медицинскую помощь за границей, и при этом (?) настроены купить самую дешевую страховку для того, чтобы формально удовлетворить требования визовых или пограничных служб страны назначения. Такой вариант тоже возможен.

Если же собственное здоровье Вам дорого и Вам не безразлично, какого качества медицинскую помощь Вы получите, читайте дальше. Выбирать страховщика и оценивать условия страхования надо также тщательно, как выбирать маршрут путешествия, тур, гостиницу. Даже более тщательно. Ну и независимо от страхования всегда имейте с собой банковскую карту с определенной суммой на непредвиденные расходы.

Условия страхования

Могут варьироваться: страховая сумма, срок действия страховки (временнОй коридор), длительность страхового покрытия, количество поездок и другие условия. Обращайте на это внимание при покупке медицинской страховки для визы через Интернет!

В договоре страхования может быть прописан набор исключений. Например, исключением может являться оказание медицинской помощи застрахованному, находящемуся в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения. Или военное положение, массовые беспорядки, эпидемии на территории пребывания. Могут быть оговорены условия получения травмы, возникновения зубной боли и т.п.

  • Территория — указывается конкретная страна/страны или весь мир (за некоторыми исключениями). Страна постоянного проживания всегда исключается из территории покрытия. При выезде в любую страну Шенгена должен быть указан весь Шенген.
  • Срок страхования и длительность страхового покрытия должны покрывать срок поездки (при оформлении мультивизы — срок первой поездки). Для страхового покрытия возможно указание плавающего срока фиксированной длительности в определенном коридоре дат. Для часто ездящих путешественников удобны страховки длительного действия (например, годовая), покрывающие произвольное количество поездок.
  • Страховая сумма может быть разной. Шенгенское формальное требование — не менее 30000 евро. При посещении менее благополучных стран (например, по показателю санитарно-эпидемиологической обстановки) и/или в случае длительной поездки в интересах страхующегося эту сумму увеличить. Особенно потому, что увеличение страховой суммы лишь не намного увеличивает стоимость полиса. А именно в случаях больших затрат на лечение наличие страховки становится важным.
  • Могут быть страховки с франшизой. В этом случае затраты, не превышающие определенную сумму не компенсируются и/или эта сумма вычитается при компенсации. Такие страховки дешевле.

Действия в страховом случае за границей

При оказании медицинской помощи страховщики действуют через посредников — сервисные компании (assistance), у которых круглосуточно работают телефоны поддержки, имеется медицинский персонал для консультаций, договоры с лечебными учреждениями за границей.

Как правило, обязательным условием оказания медицинской помощи является звонок в call-центр сервисной компании. Оператор сервисной компании направит клиента в ближайшее к его месту пребывания медицинское учреждение, с которым у ассистанса есть договор. При самостоятельном обращении к врачу без всякого звонка страховщик может попытаться отказать в возмещении понесенных расходов. (Хотя последнее и противоречит ст.961 ГК РФ).

В экстренных случаях звонок следует сделать сразу же после получения первой помощи, как только появится такая возможность. Не имеет значения, кто будет звонить: сам застрахованный, его родственник, медицинский персонал, постороннее лицо. Если случай не экстренный, то все равно — не тяните до вечера, звоните в ассистанс сразу же. Вечером будет труднее оказать Вам помощь.

При звонке в ассистанс необходимо уточнить и записать, кто принял ваш звонок, зафиксировать дату и время звонка, узнать и записать регистрационный номер обращения.

По окончании лечения не забудьте получить от лечебного учреждения оригиналы всех необходимых документов. Их точный список приведен в Правилах. Обычно это:

  • справка-счет из медучреждения. Она должна быть на фирменном бланке или со штампом, содержать фамилию пациента (проверьте правильность написания), диагноз (обязательно), дату обращения за медпомощью, продолжительность лечения, перечень оказанных услуг с разбивкой по датам и стоимости, итоговую сумму к оплате;
  • медицинский отчет, выписка из истории болезни с диагнозом и датой обращения к врачу;
  • оригиналы выписанных врачом в связи с данным заболеванием рецептов. Они должны содержать штамп аптеки и стоимость каждого медикамента;
  • оригинал выданного врачом направления на лабораторные исследования и счета лаборатории с датами, наименованием и стоимостью оказанных услуг;
  • для всех расходов по лечению, медикаментам и прочим услугам — подтверждения оплаты со штампом, расписка в получении денег или подтверждение банка о перечислении суммы;
  • оплаченные счета за звонки в сервисный центр — с указанием даты звонков, абонента и продолжительности переговоров.

Способы оплаты (получения выплаты от страховой)

Проверьте, предусмотрен ли Вашим Полисом первый способ оплаты — через гарантийное письмо. Некоторые страховые компании не практикуют такой способ вообще. А мы рекомендуем именно его.

Если Вам пришлось самим оплатить расходы, связанные со страховым случаем, заполните заявление на страховую выплату, приложите к нему документы, перечень которых указан в Правилах страхования и направьте пакет документов в страховую компанию для получения компенсации.

Необходимо строго соблюдать срок оформления и форму подачи заявления о страховой выплате. Ваше заявление должно быть зарегистрировано, обязательно получите его копию с отметкой и датой принятия за подписью ответственного сотрудника. Требуйте либо опись сданных документов, либо их копии с отметкой, когда и кем они приняты. У Вас обязательно должны остаться копии всех сданных документов.

Надо иметь в виду, что обычно не все расходы компенсируются. Например, комиссия банка за перевод не подлежит компенсации. Не подлежат компенсации расходы на диагностику и лечение, выходящие за рамки страхового случая. Могут быть и другие исключения.

Ошибки при страховании на визу и подводные камни страхового бизнеса

Перечислим здесь ситуации, которые обычно являются неожиданными для путешественника, у которого страховой случай возник впервые. Разумеется, этот список не полный.

Прежде всего отметим, что путешествие путешествию рознь. Если Ваш отдых связан с повышенной активностью, спортивными занятиями или опасностью, то дополнительные риски обязательно должны быть застрахованы. Иначе в компенсации будет отказано.

Каждый понимает, что активный отдых включает:

  • самодеятельный и спортивный туризм, в том числе пешие путешествия,
  • поездки на спортивных автомобилях, на лодках, плотах, и маломерных судах, на лошадях, полеты на планерах, дельтапланах, и т.п.
  • катание на велосипедах, мопедах, скутерах, мотоциклах, квадроциклах, снегоходах;
  • охоту (в том числе подводную), посещение водных аттракционов, прыжки в воду.

Но неожиданностью может стать отказ в возмещении медицинских расходов, просто потому, что Вы не пользовались услугами сертифицированного туроператора, а организовали поездку самостоятельно (бронирование гостиниц, билетов, экскурсионная программа и т.п.), хоть и без всякого экстрима. Если страховой случай наступил, когда жили в палатке или просто на турбазе, ловили рыбу, играли на пляже в волейбол, катались на велосипеде, ездили на автомашине внедорожного класса, когда находились на высоте более 1000 м, посещали аквапарк. Поэтому внимательно читайте Правила!

По правилам некоторых страховых компаний страховать спортивный риск надо дополнительно:

  • участие в спортивных состязаниях или подготовка к ним,
  • занятие любыми активными видами спорта, в том числе горными лыжами, дайвингом, рафтингом, альпинизмом, воздушными видами спорта, катанием на санях, сноубордах, снегоходах,
  • совершение полетов на любом летательном аппарате (кроме полетов в качестве пассажира на воздушном судне гражданской авиации в соответствии с приобретенным билетом).

Существует также перечень занятий, подпадающий под понятие экстремальный отдых. Например, горнолыжное катание вне обустроенных трасс часто требует страхования дополнительных (к спорту) рисков.

Если цель поездки — работа, связанная с повышенной опасностью, то этот риск также должен быть оговорен особо.

Правила страхования часто содержат много исключений, которые объявлены нестраховыми случаями. Исключениями могут быть, например, солнечные ожоги (даже при тяжелой форме), кожные заболевания, осложнения при беременности, травмы при стихийных бедствиях, стоматологические заболевания без острой боли, некоторые детские болезни, инструментальные методы обследования, инфекционные заболевания, требующие заблаговременной вакцинации до начала поездки, управление скутером/мопедом/мотоциклом/автомобилем без прав, если права необходимы по законам страны пребывания и т.п.

Проверьте исключения в покрытии: в правилах указано много причин для таких исключений. Например, страны с эпидемией, военными действиями и т.п. Исключается и территория ближе определенного расстояния от места жительства.

Некоторые страховые компании для выплаты возмещения требуют предоставления документов на русском (или английском, французском, немецком языках), в противном случае требуется предъявление нотариально заверенного перевода всех документов. Понятно, что такой перевод всех документов стоит недешево, часто возмещению эти траты не подлежат.

Не следует обращаться за медицинской помощью и/или оплачивать медицинские услуги без согласования с ассистансом или страховой компанией. Во избежание получения дорогих услуг, затраты на которые не будут компенсированы.

Ваш загранпаспорт должен иметь штампы, подтверждающие Ваше местонахождение в момент заболевания. Проверяйте правильность штампов при въезде и выезде. Страховая компания может требовать предоставление и других документов, подтверждающих местонахождение застрахованного.

У некоторых компаний в Правилах страхования говорится, что если страхователь не согласовал со страховщиком территорию поездки, последний имеет право отказать в выплате. В таких случаях позаботьтесь, чтобы в полисе была четко обозначена страна поездки.

В общем, прочтите Правила заранее и подробно!

Страховые фирмы и ассистансы. Как выбрать.

Для некоторых стран Шенгена (например, в случае визы в Финляндию или Австрию) необходимым условием получения визы является полис страховой компании, аккредитованной при посольстве этой страны. Несомненно это также свидетельствует о репутации страховой. Полезно ознакомиться с рейтингом страховых компаний, например — рейтингом РБК.

Страховая компания должна иметь устойчивые финансовые показатели и многолетний опыт страхования. Ну и,конечно, не следует покупать полис страховщика, чья лицензия отозвана, приостановлена или ограничена.

Необходимо учитывать страну пребывания — желательно, чтобы ассистанс имел в стране пребывания свое представительство, работал через местного провайдера (через местный медицинский центр или специализированную провайдерскую компанию, занимающуюся организацией лечения иностранцев в местных клиниках).

Если ассистанс начинает искать подходящую больницу только в случае возникновения страхового случая — качественного обслуживания без накладок скорее всего не будет. Не пожалейте времени на изучение отзывов о той или иной компании (в конкретной стране и от путешественников того же профиля активности, что и Вы). Особо обратите внимание на наличие случаев нарушения сроков и занижения выплат. При страховании в некоторых СК имеется возможность выбрать ассистанс. Этот выбор, кстати, может весьма существенно влиять на стоимость страховки. Понятно, что не следует покупать страховку у неизвестных лиц у входа в посольство.

Онлайн-страховка для выезда за границу

Онлайн-страховка — это обычная страховка, только купленная через интернет. Такая покупка удобна и быстра: не надо ехать в офис страховой фирмы, собственно на покупку уйдет буквально 5 минут. Онлайн-покупка незаменима, если Вы находитесь в поездке, а срок предыдущей страховки истек.

Письмо с полисом, купленным через интернет, будет заверено электронно-цифровой подписью. Сам полис — содержать факсимильную печать страховой компании. И Полис и Правила страховки, купленной через интернет, можно распечатать на своем принтере, даже черно-белом. Юридически важен факт оплаты страховки и получение Вами ее номера. При возникновении страхового случая Вы звоните в ассистанс и сообщаете номер своего полиса и свои личные данные. Поэтому не важно, имеете ли Вы на руках Полис на фирменном бланке, или его копию или компьютерную распечатку. Только не забудьте подписать полис как страхователь, если в Полисе предусмотрено место для такой подписи. Иногда подпись не требуется и просто стоит ссылка на публичную оферту по факту оплаты.

А вот для получения визы нужна распечатка полиса — она представляется в Визовый центр или Посольство вместе со всеми другими документами. Полисы, купленные через интернет принимают посольства почти всех стран Европы, в том числе Германии, Финляндии, Испании, Италии, Франции.

Правила покупки просты. Вы выбираете требуемые опции и подходящую программу страхования, рассчитываете стоимость, оплачиваете банковской картой или электронными деньгами и получаете полис в формате pdf с электронной цифровой подписью по email. Процесс покупки занимает не более 5 минут и очень похож на покупку электронных авиабилетов.

Еще одно преимущество покупки страхового полиса через интернет — возможность покупки у агрегатора — страхового брокера (например, cherehapa.ru или страховаябиржа.рф). В этом случае имеется возможность сравнить цены и рейтинги нескольких СК с тем, чтобы выбрать подходящую. Правда, у брокеров важных отличий в страховых программах разных СК не видно, эти отличия надо изучать специально.

Вопросы и ответы

В. Что надо проверить при оформлении страховки?
О.Необходимо получить квитанцию об оплате по форме А7 и сам полис. Должна быть надпись «страховой полис», номер, Ваши ФИО, дата рождения или номер паспорта, наименование или обозначение страховой программы или группы риска, территория страхового покрытия, печать и подпись сотрудника. Если указан номер паспорта — это должен быть тот паспорт, с которым поедете в путешествие! Проверьте, какой ассистанс вписан в полис. Не забудьте расписаться в полисе, если место для подписи предусмотрено. Если полис на несколько человек, в него должны быть вписаны все застрахованные. А с правилами страхования вообще-то надо знакомиться до оплаты и получения полиса. А потом иметь при себе. Сделайте скан полиса и квитанции, скачайте Правила в телефон или планшет или распечатайте — чтобы в путешествии можно было легко воспользоваться. Номера телефонов, по которым необходимо звонить при страховом случае, занесите в список контактов своего телефона. Полезно заранее запастись номером телефона отдела выплат страховой компании.

В. Сумма страховки относится к каждому страховому случаю или ко всем?
О. Ко всем случаям за период действия страховки в сумме.

В. Что такое франшиза?
О. Сумма, которую страхователь оплачивает за лечение, но которая не возмещается страховщиком. Сумма франшизы относится к каждому страховому случаю.

В. Сколько экземпляров полиса получает застрахованный?
О. Обычно — два. Один отдается в посольство при оформлении визы, второй — остается на руках . Если у Вас один экземпляр — сделайте копию.

В. Можно ли иметь несколько страховок?
О. Можно. Но часто в Правилах страховщика написано, что получить компенсацию можно только по одной страховке. Но все равно — целесообразно иметь две страховки от разных фирм — можно выбрать ту, по которой в возникшем случае лучшее лечение.
С использованием страховок последовательно в одной поездке надо быть аккуратным — ведь срок начала действия страховок «с коридором» может определяться по дате въезда в загранпаспорте.
Поэтому рекомендуется сроки второй страховки жестко фиксировать, начиная ее действие после окончания коридора для первой. Количество дней из двух полисов не может быть просуммировано. Действует либо одна страховка, либо другая, на выбор застрахованного.

В. Что значит годовая страховка, что такое полис на несколько поездок (мультистраховка)?
О. Надо различать срок действия полиса и срок действия страхового покрытия. Если эти сроки совпадают, то страховка предполагает одну поездку в фиксированные сроки. Альтернативный вариант — указана длительность действия страхового покрытия в пределах некоторого временнОго коридора, определяемого сроком действия полиса. Например, одна поездка 30 дней в течение года. Другой пример: неограниченное количество поездок в сумме не более 90 дней в течение года. Тем, кто много путешествует, имеет смысл выбрать опцию «неограниченное количество поездок не более 90 дней каждая» в течение года.

Срок действия полиса (например, год) может быть указан явно заданием дат начала и окончания действия, а может начинаться по факту первого въезда в страну пребывания/выезда из РФ по штампам в паспорте. По штампам в паспорте также определяется, какая часть срока действия страхового покрытия израсходована.

В. Как активируется страховка, полученная вместе с банковской картой?
О. Выполнением первой банковской операции, сделанной за рубежом или в Дьюти Фри. С этого дня начинается отсчет срока действия страховки.

В. Каковы требования к страховке при оформлении краткосрочной шенгенской визы?
О.Требования следующие:

  • зона покрытия — весь Шенген
  • период покрытия — весь период предполагаемой поездки или первой поездки при запросе мультивизы (в последнем случае заявитель подписывает обязательство приобрести страховой полис, покрывающий последующие поездки)
  • покрытие всех расходов, которые могут возникнуть в связи с оказанием неотложной медицинской помощи, лечения в стационарах в случаях критического положения для жизни и здоровья, транспортировки в ближайшее медицинское учреждение, медицинской или посмертной репатриацией в страну постоянного проживания при тяжелом заболевании или в случае смерти застрахованного минимальная страховая сумма — €30.000
  • если в страховке содержится информация, что она действительна только после оплаты, то необходимо предоставить подтверждение факта оплаты
  • принимается страховка, купленная онлайн (через интернет) и распечатанная на черно-белом принтере
  • страховой полис может быть оформлен на русском языке

В. Есть ли особенности страхования для различных стран?
О. Конечно, есть особенности — даже если рассматривать не весь мир, а только страны Шенгена. Например, визовые службы Австрии при оформлении визы на зимний период (с 1 сентября по 31 мая) требуют страховку, покрывающую несчастные случаи при занятии зимними видами спорта/горнолыжным спортом. А при отсутствии таковой — обязательство не заниматься этими видами спорта. Визовые службы Финляндии требуют, чтобы полис был действителен со дня подачи заявления на визу. Количество дней страхового покрытия должно определяться как минимум первой поездкой. Пограничные службы некоторых стран, например — Эстонии, иногда — Германии, проверяют наличие страховки при пересечении границы Шенгена. Визовые службы Латвии требуют в страховке наличие дополнительного коридора в 15 дней сверх срока первой поездки. Визовые службы Латвии, Литвы, Польши, Финляндии, Чехии, Эстонии не принимают полисы, заполненные от руки. В отличие от Германии, например. Финские визовые службы требуют, чтобы полис был выдан СК, аккредитованной в соответствующем посольстве. Визовые службы Чехии просят также предъявить квитанцию об оплате полиса.

В. Как определяется стоимость страховки?
О. Учитывается активность, вид спорта, регион, количество поездок, возраст застрахованного, сумма страхования, применяется система коэффициентов и производится индивидуальный расчет страховой программы. У различных СК различные методы расчета. Для различных ассистансов также может быть различная стоимость.

В. Будут ли компенсированы расходы на лечение при обострении хронического заболевания?
О. Если обострение произошло во время поездки и угрожает жизни застрахованного, то оплата лечения по полису будет проводиться только до момента купирования обострения. Но в некоторых СК правила предусматривают и последующее лечение в пределах определенной суммы.

В. Когда расходы не подлежат компенсации?
О.

  • Если заболевание началось до начала действия полиса или до въезда на территорию его действия.
  • Если оплата страховки не произведена или произведена после возникновения страхового случая.
  • Если медицинские процедуры или операции не требуются в срочном порядке и могут быть проведены по месту постоянного жительства.
  • Если застрахованный отказывается от предложенной программы помощи.

В. Что делать, если срок страхование закончился, а лечение по страховому случаю в стране пребывания еще продолжается?
О. После наступления страхового случая, ответственность страховщика может и должна продолжаться и после окончания срока действия полиса. Убедитесь, что в правилах явно указано, как долго она продолжается.

В. Что такое страховка от несчастного случая и ее связь с медицинской страховкой выезжающих за рубеж?
О. Страховка ВЗР покрывает только расходы на лечение, понесенные за рубежом.
Полис страхования от несчастных случаев можно приобрести в дополнение к страховке ВЗР. Он действует не только за рубежом, но и в России. Страховым событием по нему является факт причинения вреда здоровью: переломы, травмы, обморожения, ампутации и т.п., которые привели к временной или постоянной утрате работоспособности. От тяжести причиненного вреда рассчитывается сумма возмещения как доля страховой суммы. Например, инвалидность 1-й группы или смерть застрахованного — 100%, 2-й группы — 80%, 3-й группы — 60%, потеря зуба — 5%. Подтвердить факт страхового события по такой страховке легче.

В. Будут ли компенсированы расходы на лечение, проведенное уже после возвращения в РФ?
О. Полис ВЗР покрывает расходы, связанные с оказанием экстренной медицинской помощи на территории страны временного пребывания. Долечивание на территории РФ оплачивается по системам ОМС или ДМС.

В. Можно ли вернуть страховой полис и получить обратно уплаченную сумму?
О. Да, если срок действия полиса еще не начался.

В. Куда можно обратиться при неудовлетворительном выполнении страховой компанией своих обязательств?
О. В департамент страхового надзора при министерстве финансов и/или в суд.

В. У меня уже есть виза. Думаю, что оплачивать страховку — это лишнее.
О. Даже если не думать о собственном здоровье — необходимо учесть, что при въезде в Шенген наличие страховки обязательно и пограничная служба всегда может поинтересоваться ее наличием.

Страховка не «для галочки»

Выбирайте полис без франшизы и сублимитов.

Сколько уже писано-переписано о необходимости хорошего страхового полиса в путешествии, а наш человек никак не может проникнуться серьезностью темы. А когда возникает проблема, то виноватыми получаются все вокруг (администратор в отеле, турфирма у которой куплен тур, врачи в больнице, в конце-концов – Европейский Союз, понавыдумывавший каких-то дурацких правил и т.д.). Такова реакция обычна в случае, если пострадавший отделался легким испугом. Но случись нечто действительно плохое, то бедняге остается только посочувствовать: из-за страховки, которая была куплена «для галочки», многие наши туристы попадают на крупные суммы денег. Чтобы вы не попали в подобную ситуацию, редакция подготовила ликбез по выборе туристической страхового полиса.

РАЗБИРАЕМ ПОЛИС ПО КОСТОЧКАМ

В большинстве случаев договор страхования представляет собой бланк размером с треть листа писчей бумаги, на котором нужно заполнить какие-то поля. В зависимости от того, где будет стоять галочка и какая «цифирька» вписана, зависит общая стоимость полиса.

ТИП СТРАХОВАНИЯ. Начнем с того, что страхование туриста за границей может быть компенсационным (нужно самому платить за оказанные медуслуги и потом страховая возвращает деньги) и сервисным (то есть вы не обязаны лично оплатить услуги, медицинское учреждение сразу же выясняет финансовые вопросы со страховой). Обязательно утоните, какой именно вид страхования предлагает компания. Это должно быть внятно прописано в договоре страхования. Также будьте готовым, что в Турции, Египте, вы таки вынуждены будете платить на месте вне зависимости от типа и программы страхования. Таковы уж особенности этих стран. Впрочем, лекари просвещенной Европы могут тоже отказаться работать без оплаты на месте. Пример из опыта автора статьи: в Польше врачи скорой помощи наотрез отказались оказывать помощь украинке, основываясь на том, что в полисе была указана программа страхования А (самая дешевая). Только вид наличных заставил тамошних «эскулапов» доставить пострадавшую в больницу.

ПРОГРАММА СТРАХОВАНИЯ (1). Каждая страховая компания разрабатывает несколько вариантов набора услуг (т. н. покрываемыми рисками). Называют их по-разному. Чаще всего: А, B, C. Или «стандарт», «классическая» и т.д. В любом случае есть какая-то базовая, самая дешевая программа, включающая в себя только оказание экстренной медицинской помощи и приобретение необходимых медикаментов, а также предоставление услуг по транспортировке при травме, внезапном остром заболевании или смерти. У некоторых компаний набор рисков сведен к такому минимуму, что страховка просто теряет смысл. Ведь, к счастью, по статистике большинство неприятностей, случающихся с туристами, требует затрат в пределах 150—200 евро (в эту сумму как раз попадает несложная стоматология). А теперь представьте: вы вдруг обнаруживаете, что в купленной вами страховке франшиза равна $150. Более того, встречаются страховки, где нет упоминания конкретно о стоматологической помощи. И в таком случае внезапно разболевшийся зуб вам придется лечить за свои кровные. Потому что египетский (турецкий, кипрский, да, в общем-то, любой) стоматолог вам скажет: «Нет у вас моих услуг в полисе!».

Именно такими дешевыми и непонятно от чего страхующими полисами снабжают турпакеты многие операторы на массовых направлениях. Не забывайте — покрываемые риски, входящие в каждую программу, расписаны в буклете, обязательно прилагаемом к бланку полиса. Изучите его перед тем, как поставить галочку возле программы страхования.

ПЕРИОД И СРОК СТРАХОВАНИЯ (2). Весной этого года вступил в силу визовый кодекс ЕС. В целом этот документ мало изменил ситуацию с получением виз. Зато в трактовке того, как страховаться украинцам, въезжающим в шенгенские страны, немедленно возникли разночтения. Главным образом нет согласия в том, на какое время нужно страховаться. Так, визовый кодекс ЕС требует, чтобы полис превышал длительность планируемого пребывания в стране на 15 дней. В принципе, это разумное требование (из-за исландского вулкана автор сам просидел пару лишних дней в Турции с просроченной страховкой). Но в то же время консульские отделы Чехии, Венгрии, Польши, Финляндии для оформления визы требуют страховку, оформленную только на срок пребывания в стране.

Германия даже поставила в зависимость от длительности страховки время, на которое может быть выдана виза. Вот пример, приведенный консульско-правовым отделом Посольства Германии: планируется гостевая поездка на 10 дней, начиная з 10.11. Клиент, просит чтобы визу выдали с дополнительным периодом. Для этого нужно оформить полис на 10 дней (фактическое пребывание) в пределах с 10.11 по 03.12.

Словакия и Австрия требуют, чтобы действие полиса распространялось на время пребывания в стране плюс 15 дней, а количество застрахованных дней отвечала только запланированной длительности поездки. Объясним на примере: вы едете на 10 дней с 01.11 по 10.11. Действие страхового полиса должно распространяться на этот срок 01—25.11, из них застрахованных дней — 10.

Показательна ситуация с румынскими и болгарскими визами. Болгария и Румыния — члены ЕС, но в шенгенскую зону пока не входят. И обсуждаемые требования по идее не распространяются на въезд в эти страны. Но Болгария вообще не требует страховки для получения визы. В консульстве же Румынии нам объяснили, что у них требования к страховке «точно такие же, как для шенгенской визы», то есть нужно покупать полис на срок пребывания плюс 15 дней.

За разъяснением, на какой же срок оформлять страховку, чтобы не попасть впросак, мы обратились к нескольким страховым компаниям. Их представители рассказали, что решение проблемы существует. Суть его заключается в следующем. На бланке страхового полиса есть два поля «период страхования» и «срок страховки». В первом («период страхования») следует указать пресловутые «длительность поездки плюс 15 дней», а во втором («срок страховки») — количество дней, которые вы проведете в стране. У разных страховщиков такой полис может называться по-разному (например, полис с открытой датой и т. д.). Так удачно решается коллизия между нежеланием переплачивать за ненужные дни и вполне разумным требованием посольств.

ФРАНШИЗА (3). Это та часть затрат, которые придется платить из своего кармана. Размеры франшизы колеблются от нуля и до 300—400 евро. У солидных страховщиков, как правило, франшиза не превышает 100 евро. А в бланке страхового договора есть поля, где отмечается, какую франшизу желает клиент. Чем больше франшиза, тем дешевле полис. А вот всевозможная «мелюзга» от страхования (чьи страховки продаются под посольствами) не гнушается незатейливым надувательством в виде огромных франшиз. Ведь для дельцов там ситуация просто идеальная — здесь собирается масса несведущих людей, да к тому же нацеленных исключительно на получение визы.

ТЕРРИТОРИЯ СТРАХОВАНИЯ (4). Нужно отметить регион, куда вы направляетесь. Например, шенгенские страны; Турция и Египет; США, Канада, Япония и т. д. Но и здесь есть коварные подводные камни. Речь идет о все тех же дешевых страховках из турпакетов на египетско-турецком направлении. Вот что рассказывает Анна Жовтая, зампредседателя правления общественной организации «Союз профессионалов туристической деятельности»: «В своей работе я встречала так называемые «полисы ограниченной ответственности». По такой бумажке можно получить помощь, только если страховой случай произошел на территории отеля, в который вы приехали. Поэтому работники уважающей себя турфирмы обязательно обратят внимание туриста на такой подвох. И предложат купить нормальный страховой полис, а не фикцию, втюханную в турпакет».

ЦЕЛЬ ПОЕЗДКИ (5). Здесь все просто — поставить значок, соответствующий «туризму», «активному отдыху», «работе», «спортивным соревнованиям». «Туризм» обойдется дешевле всего («активный отдых» — в 1,5—2 раза дороже). Но учтите, если в Красном море при погружении вас цапнет разозленная мурена, то с «туристической» страховкой рану промоют и зашьют за ваш счет. Но это очевидный случай. А бывают ситуации совсем не очевидные. Скажем, в целом ваша поездка соответствует параметрам «туризм» — посещение дворцов парков и т. д. Но вот друзья предлагают прогулку на горных велосипедах. Если разобьете голову во время катания, то не факт, что страховщик захочет компенсировать наложение швов.

СТРАХОВАЯ СУММА (6). Сумма, в пределах которой проводятся выплаты при страховом случае. Здесь важно знать такие моменты: для получения шенгенской визы нужен полис со страховой суммой от 30 000 евро. Для поездки в США и Канаду — не менее $50000. В рамках страховой суммы по каждой программе страхования установлены размеры выплаты (лимиты ответственности) на услуги. Возможная ловушка, которую строят недобросовестные страховщики — установление сублимитов, иначе говоря, ограничений по сумме выплат. Суть их такова — хитрый страховщик устанавливает ограничение по одному страховому событию. Например, 5000 евро на хирургические операции (хотя общий лимит по договору — 30 000 евро). Если пострадавшему необходима сложная операция, все расходы свыше 5000 ему придется платить самому.

ОТ ЧЕГО БЫ ЕЩЕ ЗАСТРАХОВАТЬСЯ…

В путешествии может произойти целый ряд всевозможных неприятностей. Против некоторых из них страховые компании также предлагают свою защиту. Как правило, такие виды страхования идут в комплекте с медицинской страховкой.

СТРАХОВКА ОТ … ТУРОПЕРАТОРА. До последнего времени о таковой никто и не задумывался. Но безвременные кончины «Карьи» и «Зеты» наглядно показали, насколько мы, клиенты турфирм, беззащитны в подобных ситуациях. Хотя в мире страховка от подобных катаклизмов давно существует и туристы нисколько не страдают. На Украине же только сейчас начали задумываться о том, чтобы привести в порядок законодательство в этом вопросе. Поэтому страховщики и туроператоры исхитряются кто как может.

Так, один известный туроператор недавно начал страховать своих клиентов на случай собственного банкротства или же банкротства партнеров своих партнеров (авиакомпаний, банков, отелей). Турист получает гарантии лишь в том случае, если у него уже есть подписанный договор с туроператором и документ, подтверждающий оплату тура. Отрадно, что на стоимость турпакета это нововведение не повлияло. А некая большая страхкомпания предложила полис с неудобоваримым названием «на случай досрочного прерывания путешествия вследствие объективных причин, обусловивших невозможность его продолжения, в том числе из-за террористических актов на территории поездки, а также банкротства туристического оператора». Стоимость такой страховки составляет 2% от стоимости тура. Но, как отмечают в частных разговорах представители турбизнеса, поскольку такие страховки не являются обязательными, то большинство украинцев пренебрегают ими, предпочитая сэкономить.

СТРАХОВКА ОТ НЕВЫЕЗДА. Так называется страхование рисков, связанных с невозможностью совершить намеченное путешествие. Пару лет назад в программах страховки от невыезда не было самого важного пункта, по которому у украинца могла сорваться поездка, — отказ в визе. Сейчас такой пункт указан у многих страховщиков. Правда, появляются всевозможные оговорки — и документы на визу нужно сдать за 2 недели, и отказов не должно быть в паспорте, паспорт не должен быть только что выданный… Кроме случая с отказом в визе, деньги за путешествие вернут в случае смерти застрахованного лица или близкого родственника, отмене поездки из-за внезапного расстройства здоровья, опоздания на рейс из-за ДТП и т. д.

СТРАХОВКА БАГАЖА. Такой полис компенсирует полностью или частично ваши потери при утрате, гибели, повреждении или краже вещей. Услуга не слишком популярна как среди страховщиков, так и среди клиентов. Ведь страховщику придется полюбопытствовать, что находится в застрахованном бауле, составить опись, опломбировать багаж. Стоимость страхования багажа зависит от срока действия договора.

СОВЕТЫ БЫВАЛЫХ: ПРОСТЫЕ ХИТРОСТИ

Обязательно проверьте, является ли страховая компания, в которой собираетесь покупать полис, аккредитованной в посольстве той страны, куда едете. Во-первых, это нужно для получения визы. Во-вторых, это гарантирует, что у страховой есть ассистантская компания в этой стране. Проверку сделать несложно. У большинства посольств на сайте есть списки аккредитованных страхкомпаний. Настоятельный совет — откажитесь от практики покупки страховки под посольством только ради визы, в последний момент.

Печальный опыт множества путешественников свидетельствует: львиная доля случаев, связанных с оказанием медпомощи, не превышает затрат в 200—250 евро. Держите эту сумму как неприкосновенный запас до конца поездки или договоритесь с надежными попутчиками о взаимной финансовой поддержке в случае несчастья.

На обложках большинства полисов сейчас есть небольшой участок размером с визитку, отделенный перфорацией. Впишите в него свои данные, номер страховки, контактные телефоны и всегда держите при себе. Сам полис не слишком удобно носить при себе постоянно. Поэтому иногда его, как и паспорт с визой, можно оставить в безопасном месте. Но если случится несчастье, то у вас под рукой будут все данные для общения со страховой компанией. Не забывайте — первым делом вам нужно сообщить ей о наступлении страхового случая. Если есть возможность, то звоните в страховую с телефонов отеля, почты или любого другого места, где можно получить документ, подтверждающий ваши затраты на звонки. Чеки подколите к медицинским счетам, когда будете оформлять бумаги на возмещение средств, потраченных на страховой случай.

ЖИЗНЬ НАУЧИЛА…

Журналист Виктор Медведев поделился с читателями своим опытом сложной ситуации, когда пришлось прибегнуть к помощи страховой компании. Супруга нашего коллеги поехала в командировку на черноморское побережье Болгарии. Там женщине неожиданно стало плохо и понадобилась медицинская помощь. Все было бы ничего, если бы на улице не стоял апрель и курортный сезон еще не начался. То есть все курортное побережье пустовало. Работало буквально несколько отелей. К тому же в эти дни у болгар приключился какой-то национальный праздник. И, как следствие, в округе не работала ни одна аптека в округе. То есть были и страховка и необходимый минимум денег, а помощь оказать оказалось некому. «Мне страшно подумать, что было бы, случись ЧП не в славянской стране, с близким нам менталитетом и языком. Врач с пониманием отнесся к ситуации, что в ближайшие день-два нет возможности (праздники на улице, банки не работают) перевести деньги, и лечил под честное слово. В Турции или Египте подобный гуманизм просто представить невозможно – вспоминает Виктор. – Отдаю должное страховой компании – они оперативно сообщили мне о ЧП, так как деньги на мобильном у супруги к тому времени уже благополучно закончились. И помогали в первые часы поддерживать с ней связь. Да и с компенсацией денег проблем не было. Супруга педантично собрала все мыслимые и немыслимые счета, включая счета за телефон из отеля. Мы перебрали все эти бумажки с сотрудником страховой и согласовали, что нам компенсируют. Через полтора месяца деньги вернули.

Чтобы быть готовым к подобной ситуации в любой стране я бы советовал поступать так: не покупать самый дешевый полис, по которому деньги возвратят только в Украине; обязательно иметь при себе банковскую карту, на которую можно в любое время суток положить деньги через банкомат и чтобы эта сумма стала доступна держателю карты в течение нескольких часов. Ведь перевод через Western Union, как оказалось, иногда просто негде получить. А банкоматы работают круглосуточно и без выходных.

Важно продумать еще до поездки неразорительный для бюджета способ связи. Пусть это будет туристическая сим-карта, связь через скайп или что-то еще. Учтите, роуминг сожрет у вас даже больше денег, чем пойдет на лечение».

Еще по теме:

  • Как проходит имущественный суд Раздел имущества при разводе Украина Самым конфликтным и тяжелым делом является раздел имущества при разводе, который чаще всего происходит как следствие расторжения брака (развода). Но раздел имущества не всегда связан с разводом. Раздел […]
  • Получение квартиры государственной семье Льготное жилье в Харькове: кто может претендовать на покупку Харьковские семьи платят ежемесячно 1300 грн по кредиту за квартиру Растущий курс доллара, нестабильная экономическая ситуация в последние годы для многих жителей города и […]
  • Как оформить ходатайство в суд образец Ходатайство о приобщении документов Если после подачи иска в суд необходимо дополнить материалы дела какими-то письменными доказательствами, подайте ходатайство о приобщении документов. Особенно сложных требований к составлению и подаче […]
  • Закон о репатриации россии Репатриация в Российскую Федерацию в 2018 году Термин «репатриация» не часто используется в одной связке с Россией – обычно он встречается при беседе с ассимилированными евреями, которые стремятся вернуться на родину, или же в разговоре с […]
  • Лицензирование образовательной деятельности ип Лицензирование образовательной деятельности ип Открытая общественная правовая информационная система Задать вопрос юристу Главная › Вопрос-Ответ › Образование › Нужна ли лицензия на образовательную деятельность для ИП с […]
  • Рассчитать количество дней отпуска при увольнении онлайн калькулятор Калькулятор отпускных Калькулятор отпускных - поможет рассчитать сумму отпускных. Калькулятор отпускных производит расчет по правилам ст. 139 ТК РФ и Положения об особенностях порядка исчисления средней заработной платы, утв. […]
  • Допустимая недостача при инвентаризации Недостача при инвентаризации: что делать и как списать Под понятием «недостача» следует понимать разницу между конечной стоимостью реализуемой продукции, которая должна быть в торговой точке, и полученной фактической цифрой. Сегодня […]
  • Ликвидация оао славянки в 2018 году Как проводится ликвидация ОАО в 2018 году Одной из самых распространенных форм организации юридического лица является ОАО. При этом его регистрация и функционирование имеет свои особенности. Аналогичным образом обстоит дело с […]