Договор банковского вклада понятие и признаки

Договор банковского вклада (депозита): понятие, характеристика и элементы

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 Гражданского кодекса).

Характеристика договора банковского вклада: он является реальным, односторонним, возмездным и публичным, если в договоре вкладчиком выступает физическое лицо. Договор, в котором вкладчиком выступает юридическое лицо, не обладает свойством публичности, так как банк вправе проводить дифференцированную экономическую политику по вкладам таких лиц.

Предметом договора банковского вклада являются деньги – вклад в рублях или иностранной валюте. Право вкладчика на денежные средства, переданные банку в качестве вклада, является не вещным, а правом требования возврата денег и уплаты причитающихся процентов.

Сторонами договора банковского вклада являются банк и вкладчик. Банк имеет право на привлечение денежных средств во вклады лишь в соответствии с полученной им лицензией. Правом принимать вклады физических лиц пользуются лишь те банки, которые осуществляют банковскую деятельность в течение срока не менее 2 лет с даты государственной регистрации. Вкладчиком может быть любое физическое или юридическое лицо.

Форма договора банковского вклада – письменная. Письменная форма договора считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота (п. 1 ст. 836 Гражданского кодекса).

Сроки (день, месяц, квартал, год и т. п.) и порядок выплаты процентов по вкладу (с капитализацией, без капитализации) и возврата суммы вклада должны быть согласованы сторонами в договоре. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.

Ценой кредита, выданного вкладчиком банку, являются проценты.

Договор банковского вклада заключается на следующих условиях (п. 1 ст. 837 Гражданского кодекса):

  • выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования);
  • возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

Однако независимо от вида вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика (п. 2 ст. 837 Гражданского кодекса), за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.

Прекращение договора банковского вклада всегда происходит в силу одностороннего волеизъявления гражданина-вкладчика. Для юридических лиц прекращение этого договора зависит от вида вклада: по вкладам до востребования – по первому требованию, а для вкладов на особых условиях – в порядке, предусмотренном договором.

  • Права и обязанности сторон по договору банковского вклада (депозита)

Банковский вклад: понятие, признаки и правовая природа (Катвицкая М.Ю.)

Дата размещения статьи: 22.10.2014

Снижение темпов роста российской экономики требует укрепления финансовой системы страны и ее банковской составляющей, уменьшения рисков кризиса и обеспечения стабильности банковского сектора. Значительная роль в этом принадлежит банковским вкладам населения, что предопределило необходимость исследования понятия, признаков и правовой природы банковских вкладов, которое имеет не только теоретический, но и практический характер.
Банковская система России, равно как и других государств, предназначена для постоянного развития реальной экономики и удовлетворения потребностей населения, а не только для получения прибыли кредитными организациями. Наполнение ликвидностью кредитных организаций в значительной мере зависит от банковских вкладов населения при соответствующем доверии к этой системе.

Банковский вклад реализуется через конкретный договор, отражает развитие гражданско-правовых и финансово-экономических отношений и связей.
Договорные отношения, касающиеся банковского вклада, регулируются Гражданским кодексом РФ (ГК РФ), гл. 44 которого посвящена договору банковского вклада (ст. ст. 834 — 844); Федеральным законом от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 30.09.2013) (далее — Закон о банках и банковской деятельности); подзаконными актами по данному вопросу, изданными Банком России.
На протяжении длительного времени цивилисты России и ряда зарубежных стран дискутируют относительно места договора банковского вклада в системе гражданско-правовых договоров. Одни относят его к разновидности договоров займа или хранения, другие считают возможным квалифицировать договор банковского вклада в качестве разновидности договора банковского счета и т.д.
Правовой институт, регулирующий правоотношения в сфере договора банковского вклада, является одним из важнейших в российском гражданском законодательстве, неотъемлемой частью всей системы гражданского права и тесно взаимосвязан с другими его правовыми институтами, в частности с правовым институтом банковского счета.
Банковские обязательства — важнейшие элементы рыночной экономики, в последнее время они все более востребованы в гражданском обороте. Это связано со становлением всей системы российского права, стабилизацией в обществе, с развитием цивилизованных рыночных отношений.
Отношения в сфере банковских вкладов всегда играли значительную роль в жизни общества и гражданском обороте. Спектр банковских услуг по привлечению денежных средств организаций и физических лиц постоянно расширяется.
Обусловливается это тем, что посредством названных договоров банк получает денежные средства, необходимые для осуществления кредитных операций.
Договор банковского вклада (депозитный договор) — это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК РФ).
Банковские вклады (депозиты) вносятся на определенные счета, которые, как правило, называют депозитными счетами. Применительно к физическим лицам такие счета могут обозначаться как счета по учету вкладов (счета вкладов).
По договору банковского вклада банк обязуется хранить вложенные вкладчиком денежные средства, выплачивать по ним доход в виде процентов или в иной форме, выполнять поручения вкладчика по расчетам с вклада и возвратить сумму вклада по первому требованию вкладчика на условиях и в порядке, принятых для вклада данного вида.
Вклады граждан вправе принимать только банки, обеспечивающие сохранность и своевременный возврат вкладов страхованием или другими способами, предусмотренными законодательными актами. Без распоряжения клиента списание средств, находящихся в качестве вклада на счете, допускается только по решению суда либо арбитражного суда.
Вклад — это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими и юридическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада. Денежные средства должны быть возвращены клиенту (соответствующему лицу) с начисленными на них процентами. Данное правило выводится из положений п. 1 ст. 834 ГК РФ и ч. 1 ст. 36 Закона о банках и банковской деятельности.
Собственно, только на такие вклады распространяется действие гл. 44 «Банковский вклад» ГК РФ и ст. ст. 36 — 39 Закона о банках и банковской деятельности. При этом возможные противоречия между законоположениями, содержащимися в указанных нормативно-правовых актах, разрешаются в пользу ГК РФ как федерального закона, принятого в более позднее время Государственной Думой, хотя за последние годы были внесены существенные поправки и в Закон о банках и банковской деятельности.
В этих случаях понятие «депозит» рассматривается как тождественное понятию «банковский вклад».
Между тем в банковской практике понятие «депозит» является более широким, нежели «банковский вклад», подразумевающим также иные банковские операции, связанные с хранением банком в различной форме вещей клиента.
В формулировке понятия договора банковского вклада, приведенной в ГК РФ, обращается внимание на использование в качестве синонима термину «вклад» термина «депозит». Однако это больше дань традиции . На заре банковского дела деньги помещались в банковские учреждения в качестве депозитов на условиях, что те же самые монеты, которые были переданы на хранение, подлежали возврату .
———————————
Ефимова Л.Г. Банковские сделки. Комментарий законодательства и арбитражной практики. М., 2000. С. 70.
Римское частное право: Учеб. / Под ред. И.Б. Новицкого и И.С. Перетерского. М., 2009. С. 20.

Российская банковская практика знает главным образом денежные депозиты, и в связи с этим речь идет только об одной разновидности депозитных операций — о договоре банковского (денежного) вклада. В качестве предмета договора банковского вклада выступают деньги (вклад). Денежная сумма, составляющая вклад, может быть выражена в рублях или иностранной валюте (ст. 36 Закона о банках и банковской деятельности). Вкладчик может передать ее наличными деньгами либо в безналичной форме. Вклад, например, драгоценных металлов — это уже иной самостоятельный договор .
———————————
Братко А.Г. Банковское право в России (вопросы теории и практики). М., 2007. С. 200.

Договор банковского вклада является реальным, он считается заключенным и порождает у сторон права и обязанности только с момента внесения вкладчиком в банк денежной суммы (вклада). Если, несмотря на подписание договора, сумма вклада не была передана банку, последний не обязан возвращать вкладчику сумму, поскольку такой договор будет считаться несостоявшимся. Следовательно, договор банковского вклада — каузальная сделка. Целью договора банковского вклада является предоставление банку определенной суммы денег в собственность с обязательством возврата .
———————————
Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М. 2001. С. 250.

Названный договор — односторонне обязывающий; он порождает обязательство банка вернуть вкладчику переданную ему сумму вклада вместе с обусловленными процентами и соответствующее право вкладчика требовать от банка исполнения его обязанности.
Договор банковского вклада является возмездным, так как банк обязан выплачивать вкладчику проценты (ст. 834 и п. 1 ст. 838 ГК РФ).
Если вкладчиком выступает гражданин (физическое лицо), данный договор признается публичным, т.е. на взаимоотношения граждан-вкладчиков и банков распространяется действие ст. 426 ГК РФ. Это означает, что для банка законом устанавливается обязанность по оказанию депозитных услуг гражданам, которые он по характеру своей деятельности должен осуществлять в отношении каждого, кто к нему обратится. Публичность этого договора подтверждена Постановлением Конституционного Суда РФ от 03.07.2001 N 10-П.
Положение о запрещении отказа банка от заключения договора банковского вклада при наличии у него возможности предоставить гражданину депозитные услуги смягчено реальностью данного договора. То есть гражданин-вкладчик не вправе требовать принудительного заключения договора банковского вклада, а банк не может быть признан необоснованно уклоняющимся от его заключения при отсутствии доказательств внесения денежной суммы во вклад.
В то же время наличие возможности предоставить депозитные услуги не просто должно доказываться банком, так как в силу п. 55 Постановления Пленума ВС РФ N 6 и ВАС РФ N 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» бремя доказывания отсутствия возможности предоставить потребителю услуги по публичному договору возложено на коммерческую организацию.
Договор банковского вклада должен быть заключен в простой письменной форме. Он может быть составлен в виде единого документа, подписанного сторонами, в двух экземплярах, из которых один выдается вкладчику, а другой остается в банке. Требование закона о письменной форме договора (ст. 836 ГК РФ) будет соблюдено, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным документом, выданным вкладчику банком, и документ удовлетворяет требованиям закона, банковским правилам и применяемым в банковской практике обычаям делового оборота .
———————————
Травкин А.А. Банковское право: Учеб. пособие. 3-е изд., перераб. и доп. М., Юристъ, 2005. С. 121.

Договор банковского вклада рассматривается как договор присоединения. Условия договора банковского вклада согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ устанавливаются банком в стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Суть определения договора банковского вклада, приведенного в ст. 36 Закона о банках и банковской деятельности, заключается в том, что вклад — это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода; доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов; вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада федеральным законом и соответствующим договором.
Между тем в приведенном выше определении, содержащемся в п. 1 ст. 834 ГК РФ, нет упоминания о хранении банковского вклада ни в качестве цели этого договора, ни в качестве элемента содержания обязательства банка. Более того, в этом определении о банке говорится как об одной из сторон договора банковского вклада, принявшей поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад) и обязанной возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее вкладчику.
Правовой режим договора банковского вклада, заключенного с гражданином, в плане совершения банковских операций по размещенному на депозитном счете вкладу имеет определенное сходство с договором банковского счета. Например, п. 2 ст. 843 ГК РФ допускает совершение по вкладам граждан ограниченного перечня расчетных операций, а именно перечисление денежных средств со счета по вкладу другим лицам.
Кроме того, на основании ст. 841 ГК РФ возможен перевод средств во вклад гражданина, осуществляемый по инициативе третьих лиц.
Совершение по банковским вкладам граждан инкассовых операций противоречит правовой и экономической природе банковского вклада. В частности, по вкладам банков не должно допускаться бесспорное или безакцептное списание денежных средств (п. 2 ст. 854 ГК РФ), в том числе в случаях, установленных в договоре между вкладчиком и его контрагентом (п. 2 ст. 847 ГК РФ).
Сравнивая расчетные операции, допускаемые по договору банковского вклада, заключенному банком с гражданином-вкладчиком, и расчетные операции по договору банковского счета, Л.Г. Ефимова подчеркивает, что расчетные операции, разрешенные по вкладам граждан, оформляют безналичным способом приема и возврата денег и в конечном итоге являются расчетом между банком и вкладчиком по поводу вклада. В то же время расчетные операции, которые осуществляются на основании договора банковского счета, направлены в первую очередь на исполнение денежных обязательств владельца счета перед третьими лицами (а не банка перед клиентом) . Необходимо при этом подчеркнуть, что договор банковского вклада не предназначен для ведения расчетных операций.
———————————
Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй / Под ред. Т.Е. Абовой и А.Ю. Кабалкина. М., 2003. С. 978 — 979. (Автор комментария — Л.Г. Ефимова).

Определение правовой природы банковского вклада соотносится с уяснением сути предмета и объема данного договора.
В юридической литературе на этот счет существуют различные точки зрения. Например, Е.А. Суханов считает, что объектом договора банковского вклада является сам вклад и по нему как объекту гражданских прав возникают лишь обязательственно-правовые, а не вещно-правовые отношения, поэтому вкладчик не является «собственником» своих денег, внесенных в банк .
———————————
Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая: текст, комментарии, алфавитно-предметный указатель / Под ред. О.М. Козырь, А.Л. Моковского, С.А. Хохлова. М., 1996. С. 452 — 453. (Автор комментария — Е.А. Суханов).

Автор разделяет уточняющую позицию М.И. Брагинского и В.В. Витрянского, что под предметом договора (договорного обязательства) следует понимать обязанность стороны или (с позиции кредитора) право на действия должника (ст. 307 ГК РФ). В свою очередь, под объектом договора банковского вклада имеется в виду то, на что направлено соответствующее правоотношение, а именно денежные средства, представляющие сумму вклада, и причитающиеся вкладчику проценты на эту сумму .
———————————
Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари / Кн. пятая. Т. 2. М., 2006. С. 42.

Иными словами, предметом договора банковского вклада должны считаться действия банка по выдаче денежных средств и уплате начисленных на сумму вклада процентов по требованию вкладчика.
Данные суммарные денежные средства, учитываемые на банковском депозитном счете, представляют собой безналичные денежные средства, и в этом смысле, разумеется, нельзя говорить о праве собственности вкладчика на вклад (кстати, как и о праве собственности банка), поскольку безналичные денежные средства по своей сути являются обязательственно-правовыми требованиями.
Более сложным считается вопрос об определении правовой природы правоотношений, касающихся принадлежности суммы вклада в период действия договора банковского вклада до выдачи суммы вклада по первому требованию вкладчика. Надо полагать, что в указанный период денежная сумма вклада представляет собой безналичные денежные средства, т.е. обязательственные права требования вкладчика к банку. Размер этих денежных средств зафиксирован, в частности, учетной цифрой на банковском депозитном счете вкладчика.
Между тем в доктринальном толковании считается, что гражданское правоотношение, в котором одна сторона имеет преимущество по сравнению с другой стороной, может быть исследовано посредством понятия «преимущественное правовое положение» . В подобном случае вполне закономерно говорить о праве собственности вкладчика на вклад, находящийся в банке, а не о праве собственности банка.
———————————
Белоновжкин А.Ю. Преимущественное правовое положение субъектов гражданских правоотношений // Гражданское право. 2010. N 4. С. 13 — 16; Он же. Об объекте гражданского правоотношения и преимущественном правовом положении // Гражданское право. 2012. N 2. С. 6 — 9.

Если вы не нашли на данной странице нужной вам информации, попробуйте воспользоваться поиском по сайту:

Вернуться на предыдущую страницу

Договор банковского вклада понятие и признаки

Прежде чем говорить о понятии договора банковского вклада необходимо отметить, что первоначально в историческом периоде деньги хранились в кредитных учреждениях в качестве депозитов на условиях, что те же монеты, которые были переданы на хранение, и подлежали возврату.

Затем депозиты стали использоваться для ссуд, поскольку банк должен был вернуть равное количество денег, а не те же самые денежные знаки. При этом, банк получил возможность извлекать прибыль из вкладов путем предоставления кредитов третьим лицам. Таким образом, правоотношения между банком и вкладчиком приобрели черты займа, а не хранения.

В настоящее время в науке гражданского права правовая конструкция договора банковского вклада претерпела серьезные изменения.

В соответствии с п. 1 ст. 834 Гражданского кодекса Российской Федерации [1] (далее — ГК) договор банковского вклада (депозит) — это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступающую от другой стороны (вкладчика) или поступающую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Исходя из дихотомического деления договоров в науке гражданского права, являющейся наиболее значимой для классификации гражданско-правовых обязательств и определения банковского вклада, данному в п. 1 ст. 834 ГК, банковский вклад можно классифицировать, как договор:

  1. реальный;
  2. односторонне обязывающий;
  3. возмездный.

Данное понятие и признаки договора банковского вклада позволяют отгранить отношения по данному договору от иных гражданско-правовых отношений, включая те, которые так же, как и договор банковского вклада, относятся к реальным, односторонним и возмездным договорам.

Кроме того, существует ряд иных отличительных признаков договора банковского вклада, как гражданско-правового обязательства, позволяющих отличить его от иных договоров, регулируемых ГК.

Прежде всего, необходимо определиться с объектом договора банковского вклада. В науке гражданского права под объектом договора банковского вклада понимаются денежные средства, переданные во вклад. При этом, кредитная организация обязана вернуть вкладчику эквивалент денежной суммы, а не те средства, которые были внесены на вкладчиком на счет. Этой своей спецификой вклад отличается от хранения, по которому хранитель обязуется вернуть переданное на хранение имущество.

Ефимова Л.Г. утверждает, что «основанием договорной обязанности банка вернуть вклад является встречное предоставление в виде суммы вклада, ранее внесенной вкладчиком. Целью договора банковского вклада является предоставление банку определенной денежной сумму денег в собственность с обязательством возврата». [2]

Д.А. Медведевым подчеркивается, что «для банка цель договора состоит в мобилизации свободных денежных средств вкладчика под коммерческие операции, а для вкладчика — в получении процента на свой капитал». [3]

При этом, наличные деньги вкладчика передаются в собственность банка, равно как и безналичные, которыми банк в период действия договора банковского вклада распоряжается по собственному усмотрению, используя их в коммерческом обороте. Таким образом, действия вкладчика являются необходимым условием возникновения обязательства по договору банковского вклада, т.е. право требования выдачи суммы вклады и выплаты процентов по вкладу, а на стороне банка — соответствующая обязанность.

Таким образом, понятие договора банковского вклада, применяемое в науке гражданского права, позволяет заключить, что указанный договор обладает уникальными правовыми признаками, присущими только ему, что позволяет выделять его в самостоятельный вид гражданско-правового договора, не являющимся видом (разновидностью) какого-либо иного гражданско-правового обязательства.

  1. Собрание законодательства Российской Федерации от 29.01.1996 № 5 ст. 410.
  2. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М., 2001. С. 250.
  3. Медведев Д.А. Гражданское право: Учебник. Т.2/ Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. 4-е изд., перераб. и доп. М., 2003. С. 515 (автор соответствующей главы — Д.А. Медведев).

2. Договор банковского вклада

Общая характеристика договора банковского вклада

В соответствии со ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Договор банковского вклада является односторонним , что означает, что одна сторона договора имеет права, которым корреспондируют обязанности другой стороны. В договоре банковского вклада вкладчик имеет право требовать возврата ему внесенной суммы вклада и выплаты процентов.

Рассматриваемый договор является реальным , т. е. считается заключенным и соответственно порождает у сторон права и обязанности только с момента внесения вкладчиком вклада в банк.

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин , признается публичным договором. Согласно ст. 426 ГК РФ под публичным договором понимается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится. Коммерческая организация не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами.

Условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех вкладчиков – физических лиц. В соответствии с законом банк не может отказать физическому лицу в заключении договора банковского вклада при наличии у него возможности заключить такой договор (например, наличие у банка лицензии и др.).

Условия публичного договора, не соответствующие указанным выше требованиям, ничтожны.

Следует подчеркнуть, что договор банковского вклада не является публичным , если вкладчиком является юридическое лицо .

Договор банковского вклада является возмездным.

В соответствии со ст. 838 банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, т. е. исходя из существующей в месте жительства вкладчика (если вкладчиком является юридическое лицо – в месте его нахождения) ставки банковского процента (ставкой рефинансирования) на день выплаты банком суммы вклада.

Субъекты договора банковского вклада

Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с лицензией, выданной Банком России в установленном порядке (п. 1 ст. 835 ГК РФ).

С учетом п. 3 ст. 834 ГК РФ и п. 4 ст. 845 ГК РФ правила о договоре банковского вклада применяются и к другим кредитным организациям в соответствии с выданным разрешением (лицензией). В настоящее время право на привлечение во вклады денежных средств юридических лиц имеют депозитно-кредитные небанковские кредитные организации (НКО). Следует подчеркнуть, что депозитно-кредитные НКО не имеют права привлекать во вклады денежные средства физических лиц.

В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных ему убытков.

Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, то данный договор является в соответствии со ст. 168 ГК РФ недействительным.

Указанные выше последствия имеют место также в случаях:

– привлечения денежных средств граждан и юридических лиц путем продажи им акций и других ценных бумаг, выпуск которых признан незаконным;

– привлечения денежных средств граждан во вклады под векселя или иные ценные бумаги, исключающие получение их держателями вклада по первому требованию и осуществление вкладчиком других прав, предусмотренных законом.

Вкладчиком по договору банковского вклада может выступать любой субъект гражданского права (как физическое, так и юридическое лицо), обладающий соответствующими правоспособностью (т. е. способностью иметь гражданские права и нести обязанности) и дееспособностью (т. е. способностью своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их). Согласно подп. 3 п. 2 ст. 26 ГК РФ несовершеннолетние с 14 лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей или попечителей «в соответствии с законом вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими». Если по решению суда гражданин может быть признан недееспособным (вследствие психического расстройства), над ним устанавливается опека и сделки совершает его опекун (в том числе заключает договор банковского вклада). Гражданин может быть также ограничен судом в дееспособности (вследствие злоупотребления спиртными напитками или наркотическими средствами), тогда над ним устанавливается попечительство, и совершать сделки он может лишь с согласия попечителя (ст. 29, 30 ГК РФ).

Статья 841 ГК РФ закрепляет право третьих лиц вносить денежные средства на счет вкладчика. Если договором банковского вклада не предусмотрено иное, на счет по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу.

Гражданский Кодекс РФ закрепляет два основных вида вкладов (ст. 837) в зависимости от сроков их возврата: вклад до востребования (договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию) либо срочный вклад (договор заключается на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока). Однако договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону.

По договору банковского вклада вне зависимости от его вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

В случаях, когда срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.

В зависимости от субъектного состава договора банковские вклады подразделяются на вклады физических и вклады юридических лиц .

Вклады можно также классифицировать как вклады в пользу вкладчика и вклады в пользу третьих лиц .

Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен.

Форма договора банковского вклада

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме (ст. 836 ГК РФ). Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено:

– сберегательным или депозитным сертификатом;

– иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Если соглашением сторон не предусмотрено иное, заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой (ст. 843 ГК РФ). Сберегательная книжка может быть именной или на предъявителя. Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой.

В сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком: наименование и место нахождения банка (место нахождения определяется местом государственной регистрации), а если вклад внесен в филиал, также его соответствующего филиала; номер счета по вкладу, а также все суммы денежных средств, зачисленных на счет; все суммы денежных средств, списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.

Если не доказано иное состояние вклада, данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком. Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки. Если именная сберегательная книжка утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние, банк по заявлению вкладчика выдает ему новую сберегательную книжку.

Восстановление прав по утраченной сберегательной книжке на предъявителя осуществляется в порядке, предусмотренном для ценных бумаг на предъявителя, т. е. согласно ст. 148 ГК РФ вкладчик должен обратиться в суд.

Сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка (ст. 844 ГК РФ). Сберегательные (депозитные сертификаты) не являются расчетными и платежными документами.

Сберегательные (депозитные) сертификаты подразделяются на предъявительские и именные . Сертификаты выдаются на определенный срок. В случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате банком выплачиваются сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов.

Под письменной формой договора банковского вклада понимаются также банковские карты, выпуск которых урегулирован Положением Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт». [128]

Права и обязанности сторон

Поскольку договор банковского вклада является односторонним, права по данному договору имеет вкладчик, а банк – обязанности. К основным обязанностям банка относятся возврат вклада и выплата по нему процентов .

Возврат банком вкладов граждан в настоящее время гарантируется обязательным страхованием вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными способами. Так, Закон о банках (ст. 39), закрепляет положение, согласно которому банки могут создавать фонды добровольного страхования вкладов.

Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада. При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов, исчисляемых исходя из существующей в месте жительства вкладчика (если вкладчиком является юридическое лицо – в месте его нахождения) ставки банковского процента (ставкой рефинансирования) на день выплаты банком суммы вклада (ст. 840 ГК РФ).

Банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.

Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменить размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования (п. 2 ст. 838 ГК РФ). Однако уменьшение банком согласованного размера процентов возможно только по вкладам до востребования и при условии, что запрет на такие действия банка не установлен в договоре. Новый размер процентов применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором. Уменьшение размера процентов по срочному вкладу исходя из существующей в месте жительства вкладчика (если вкладчиком является юридическое лицо – в месте его нахождения) ставки банковского процента (ставки рефинансирования) на день выплаты банком суммы вклада возможно, только если это будет прямо предусмотрено законом. Исключение из этого правила сделано для юридических лиц, при условии, что возможность уменьшения процентов предусмотрена в тексте договора.

Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно.

Проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.

1. Что представляет собой банковская операция «привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц»?

2. Какие существуют виды вкладов?

3. Дайте общую характеристику договора банковского вклада.

4. Кто является сторонами договора банковского вклада?

5. Какова форма договора банковского вклада?

6. Каковы права и обязанности сторон по договору банковского вклада?

7. Что представляют собой сберегательные сертификаты? Какие виды сберегательных сертификатов вы знаете?

52. Договор банковского вклада: особенности заключения и исполнения. Признаки договора. Виды договора.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК).

Признаки Реальный,односторонний, возмездный, публичный (если вкладчик – гр-н)

Виды Срочный, до востребования (к рождению ребенка,брак – иные)

Согласно общим правилам о форме сделок договор банковского счета должен заключаться в простой письменной форме. Договор банковского счета не может существовать в устной форме.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. П

Исполнение: обязаны проценты выплачивать ,до востребования изменять процент в одностороннем порядке

54. Договор банковского вклада. Элементы договора. Права вкладчика. Ответственность сторон. Признаки Реальный,односторонний, возмездный, публичный (если вкладчик – гр-н)

Виды Срочный до востребования

Стороны Банк, вкладчик

Предмет Денежная сумма

Права и обяз-ти сторон Банк обязан: возвращать сумму вклада, выплатить доход на сумму вклада зачислять денежные средства, поступившее на имя вкладчика, выполнять поручения о перечислению денежных средств третьим лицам

Обязан возвратить сумму,начислять проценты

права вкладчика: возврат суммы,процента

55. Договор банковского счета: порядок заключения, исполнения и расторжения. Заключение договора банковского счета

Согласно общим правилам о форме сделок договор банковского счета должен заключаться в простой письменной форме (п. 1 ст. 161 ГК). Договор банковского счета не может существовать в устной форме.

Согласно п. 1 ст. 846 ГК при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами

Счет открывается по разрешительной надписи о его открытии на заявлении клиента, проставляемой исполнительным органом банка (директором, президентом и т.п

Согласно сложившейся в банковской системе практике банк и клиент заключают договор банковского счета путем составления единого документа, подписываемого обеими сторонами.

В соответствии с п. 2 ст. 846 ГК банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Он не вправе отказать в открытии счета,. При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные п. 4 ст. 445 ГК.

Могут проценты насчисляться.

Расторжение договора банковского счета

Клиенту предоставляется право одностороннего и безмотивного расторжения данного договора в любое время*(252). В этом случае денежное обязательство банка включает как остаток средств на счете, так и суммы, списанные по платежным поручениям со счета клиента, но не перечисленные с корреспондентского счета банка.

Для одностороннего расторжения договора клиентом необходимо направление банку заявления в письменной форме. При этом не требуется соблюдения каких-либо специальных правил по его оформлению

в заявлении клиента должно быть четко и определенно сформулировано положение о закрытии счета. При этом договор банковского счета прекращается с момента получения банком письменного заявления клиента о расторжении договора или закрытии счета, если более поздний срок не указан в самом заявлении.

Что же касается расторжения договора банковского счета по требованию банка, то оно возможно только в судебном порядке и при наличии следующих обстоятельств:

— во-первых, когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором (если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом);

— во-вторых, при отсутствии операций по этому счету в течение года

Исп-е: Основной обязанностью банка является прием и зачисление поступающих на счет, открытый клиенту, денежных средств, а также выполнение его распоряжений о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Это означает, что типичными действиями банка по данному договору являются прием и зачисление поступающих на счет клиента средств, а также выполнение распоряжений владельца счета о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета. Что касается любых изъятий из этого общего правила как в сторону расширения круга производимых банком операций, так и в сторону их сужения, то они возможны только в случаях установления их законом и изданными в соответствии ним банковскими правилами, определяющими режим соответствующего счета, или договором (ст. 848 ГК).

Осуществляя исполнение распоряжений клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать иные, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3 ст. 845 ГК).

59. Договор мены. Элементы договора. Соотношение категорий «мена» и «обмен». По договору мены каждая из сторон обязуется передать в собственность другой стороны один товар в обмен на другой (п. 1 ст. 567 ГК).

Признаки консенсуальным, возмездным и двусторонним

Стороныпродавец и покупатель

Предмет вещи не изъятые из граж.оборота

Ценастоимость каждого из встречных представлений

Формаписьменная и устная если сделка на сумму менее 10 мрот

Срокопред согл сторон

Сущ.условия предмет договора

Мена это договор

Обемн юридическая процедура

56. Договор банковского счета: ответственность сторон. Ответственность банка предусматривается в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств, их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета или об их выдаче со счета (ст. 856 ГК).

Ненадлежащее выполнение операций по счету порождает обязанность банка уплатить клиенту проценты в порядке и в размере, которые установлены ст. 395 ГК.

Еще по теме:

  • Договор займа и кредита общая характеристика Кредитный договор - Гражданское право (Кушнир И.В.) По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а […]
  • Органы исполнительной власти субъектов рф их система и структура Органы исполнительной власти субъектов РФ - Конституционное (государственное) право России (Каковкина Е.Н.) Органы исполнительной власти субъектов РФ – органы, образованные в соответствии с Конституцией РФ и законами субъекта РФ, […]
  • Вакансия юрист в томске Работа Юрист Томск Помощник юриста, юрист анализ судебной практики; предварительный анализ дел; выработка стратегии по делам; подготовка стандартных документов; работа с документами; подборка судебной практики. Требования: высшее […]
  • Ст 161 ч 2 пп а г ук рф Ст 161 ч 2 пп а г ук рф Сайт создан в рамках проекта "полезные ресурсы" Мы собираем полезную информацию со всего интернета, и предоставляем её пользователям. ук рф статья 161 ч 2 Попадает ли под амнистию 2010 г статья161 ч2 […]
  • Квалификация по ч 3 ст 160 ук рф Квалификация по ч 3 ст 160 ук рф В соответствии с ч. 2 ст. 35 УК РФ, преступление признается совершенным группой лиц по предварительному сговору, если в нем участвовали лица, заранее договорившиеся о совместном совершении преступления. […]
  • Договор займа чем регулируется Договор займа Договор займа - договор, по которому одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же […]
  • Источники прибыли в процессе осуществления предпринимательской деятельности Тема 1. Предмет, метод, источники и принципы российского предпринимательского права 1.3. Понятие и признаки предпринимательской деятельности Понятие предпринимательской деятельности содержится в ст. 2 ГК РФ. Под предпринимательской […]
  • Ооо на усн 15 какую отчетность сдавать Ооо на усн 15 какую отчетность сдавать Уведомление о переходе на УСН необходимо подать в ИФНС в течение 30 дней со дня регистрации. Сдача отчетности в Инспекцию Федеральной налоговой службы (ИФНС): 1) Декларацию по УСН в срок не позднее […]