Банкротство банка для юридических лиц

Банк банкротство юридических лиц

Содержание

Под банкротством банка подразумевается признание несостоятельности кредитной организации. Основания предполагать, что банк прекращает свою деятельность следующие (ст. 189.8 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)” ( далее — Закон № 127-ФЗ):

  • прошло 14 дней с даты, когда банк должен был выполнить свои денежные обязательства (перед клиентами, в отношении своих работников, перед Федеральной налоговой службой РФ);
  • оценочная стоимость имущества банка недостаточна для погашения суммы невыплаченного долга.

Банкротство таких юридических лиц, как банки, — особая процедура, отличается от стандартной процедуры банкротства юридических лиц тем, что в процессе рассмотрения судом вопроса банкротства намерено не применяются все стадии (наблюдение, финансовое оздоровление, внешнее управление и мировое соглашение), а только конкурсное производство (ст. 189.13 Закона № 127-ФЗ). Инстанция, рассматривающая вопросы несостоятельности — арбитражный суд. Как правило, при признании несостоятельности кредитной организации Центробанк предварительно отзывает у нее лицензию, в противном случае, руководство банка не вправе подать заявление в суд. Результат — ликвидация в порядке конкурсного производства.

Важно! Если вы сами разбираете свой случай, связанный с банкротством юридических лиц, то вам следует помнить, что:

  • Все случаи уникальны и индивидуальны.
  • Понимание основ закона полезно, но не гарантирует достижения результата.
  • Возможность положительного исхода зависит от множества факторов.

Особенности банкротства банка

Для регулирования процесса банкротства кредитных организаций действующим законодательством предусмотрен специальный порядок, подробно представленный в параграфе 4.1. Закона № 127-ФЗ. Все меры по предупреждению банкротства могут быть применены исключительно до отзыва лицензии. Подобные меры не являются стадией процесса признания банка несостоятельным.

Как правило, Банк России как основной регулятор правоотношений, связанных с кредитными организациями, принимает решение назначить временную администрацию (как одну из мер предупреждения банкротства, наряду с финансовым оздоровлением и реорганизацией). Временная администрация призвана предупредить банкротство кредитной организации путем проведения принудительных мер воздействия. Свою работу новая администрация, назначенная отделом надзора Банка России, начинает на следующий день после отзыва лицензии. В течение не более шести месяцев временная администрация должна предотвратить банкротство организации. Результатом ее деятельности может стать добровольная ликвидация кредитного учреждения, если имущества банка хватит на погашение всех обязательств.

Если этого не произошло, арбитражный суд по заявлению кредитной организации выносит решение о признании ее несостоятельности и о назначении конкурсного производства.

Конкурсное производство вводится на год, в течение которого максимально должны быть удовлетворены интересы кредиторов банка, бывших вкладчиков. Еще одной особенностью рассматриваемых правоотношений является выбор конкурсного управляющего между госкорпорацией “Агентство по страхованию вкладов” и аккредитованной кандидатурой от Банка России (ст.189.68 Закона № 127-ФЗ).

Действия юридических лиц при банкротстве банка

Очередность удовлетворения интересов кредиторов банка такова (ст. 189.92 Закона № 127-ФЗ):

  1. вне очереди — текущие обязательства банка, связанные с продолжением функционирования кредитной организации (ст. 189.84 Закона № 127-ФЗ);
  2. в первую очередь свои вклады возвращают себе физические лица;
  3. во вторую — работники кредитной организации;
  4. и только в третью — юридические лица, физические лица в отношении ценных бумаг, индивидуальные предприниматели.

Как правило, юридическим лицам практически невозможно вернуть вложенные средства — их попросту на всех не хватает.

Схема действий юридических лиц при возникновении такой ситуации такова:

  • необходимо следить за отзывом лицензии банка;
  • в случае отзыва лицензии следить за объявлениями о назначении временной администрации и конкурсного управляющего (источники информации — официальный сайт Банка России и ряд газетных изданий, например, газета “Коммерсант”);
  • включить свои требования в реестр требований кредиторов. Для этого необходимо подать заявление с приложенным пакетом документов в обоснование своих требований. В случае конкурсного производства возможность включения требований в реестр предоставляется, как минимум, в течение 60 дней (ст.189.85 Закона № 127-ФЗ);
  • принимать участие в собраниях кредиторов. Рассчитывать на удовлетворение требований своей очереди возможно только в том случае, когда полностью удовлетворены требования предыдущей. Если средств не хватает даже в пределах одной очереди, выплаты распределяются пропорционально требованиям (ст. 189.96 Закона № 127-ФЗ).

Рассмотрев специфику банкротства кредитных учреждений, необходимо отметить, что рассматриваемый вопрос регулируют общие положения ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)” с учетом особенностей, применяемых к банку, как финансовой организации. Процедура имеет свои отличительный черты, сроки и процедуры. Необходимо отметить, что интересы пострадавших вкладчиков будут удовлетворены только в случае, если банк до признания несостоятельности располагал достаточными активами. Случаи удовлетворения требований юридических лиц скорее исключение, чем правило.

Механизм банкротства кредитной организации детально предусмотрен действующим законодательством, так как затрагивает деятельность особенного субъекта кредитных правоотношений — банка. Если вы столкнулись с подобной ситуацией и не в силах самостоятельно проанализировать все нормы или дать им верное толкование, настоятельно советуем обратиться к нашим юристам за бесплатной консультацией. Наши специалисты в любое время готовы проанализировать сложившуюся ситуацию, рассмотреть судебную практику разрешения подобных вопросов, дать правовую оценку и предложить стратегию разрешения.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует — напишите в форме ниже.

Банкротство банков: как юрлица могут вернуть свои деньги?

Для российской правовой действительности вполне обыденными стали новости об отзыве (аннулировании) лицензии на осуществление банковских операций и признании той или иной кредитной организации банкротом. На данный момент в России зарегистрировано 949 кредитных организаций, у 356 из которых отозвана (аннулирована) лицензия на осуществление банковских операций. При этом в отношении более 300 кредитных организаций принято решение о признании их банкротом и открытии конкурсного производства.

Масштабы проблемы

От банкротства кредитных организаций страдает большое количество как граждан, так и юридических лиц. Но если граждане и индивидуальные предприниматели частично застрахованы от потери средств с помощью системы страхования вкладов, то компании находятся в менее защищенном положении. В конечном результате чаще всего они теряют большую часть своих денежных средств.

Количество обанкротившихся кредитных организаций только растет. Международное рейтинговое агентство S&P Global сделало прогноз, согласно которому случаи банкротства российских банков малой и средней величины будут отмечаться и в 2017 году, что, в принципе, не отрицает и руководство ЦБ. Больше всего пострадает малый и средний бизнес, для которого в большинстве случаев всего банкротство кредитной организации означает серьезные потери для компании, вплоть до ее ликвидации. Для крупного бизнеса потери, связанные с банкротством банка, как правило, не так существенны, поскольку чаще всего их деньги лежат в разных кредитных учреждениях. Средний же, и особенно малый бизнес, как правило, не диверсифицирует риски из-за малого объема средств.

«Чистка» банковских рядов, которая началась с середины 2013 года, привела к тому, что из системы выбыл каждый третий банк. Эти действия направлены на оставление только «правильных» игроков, поэтому возможность выбора банка для небольших компаний сужается. Приходится выбирать из тех кредитных организаций, которым явно ничего не угрожает. Однако проблема в том, что в последнее время отзыв лицензии и банкротство стали для банков зачастую неожиданными, поэтому предугадать, кто окажется на этот раз в «черном» списке, удается не всегда.

По подсчетам представителей Банка России потери клиентов, которые не являются физическими лицами, в 72 российских банках с отозванной лицензией составили почти 500 млрд рублей по состоянию на 2016 год.

Страхование вкладов юрлиц через АСВ — не панацея

На настоящий момент система страхования распространяется только на вклады физических лиц и депозиты индивидуальных предпринимателей, а также средства на номинальных счетах опекунов/попечителей, бенефициарами по которым являются подопечные, а также средства на счетах эскроу для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости. О необходимости включения юридических лиц в систему страхования бизнес-сообщество говорит ещё с середины 2015 года. Также с похожими идеями неоднократно выступали бизнес-омбудсмен Борис Титов и заместитель министра финансов Алексей Моисеев.

Однако только сейчас Банк России готов публично обсуждать этот вопрос, заявил заместитель председателя ЦБ РФ Василий Поздышев в кулуарах проходящего в Санкт-Петербурге Международного юридического форума. Ожидается, что предложение о возможности страхования будет рассмотрено ЦБ РФ до 1 июня 2017 года, соответствующее поручение ведомствам дал премьер-министр РФ Дмитрий Медведев по итогам инвестиционного форума «Сочи-2017».

Что и как страховать – большой предмет для дискуссии между ЦБ, экономическими ведомствами и бизнесом. Если внутри Банка России обсуждается введение разовой страховой выплаты субъектам малого и среднего предпринимательства по открытым вкладам в пределах 1,4 миллиона рублей, то в опубликованном главой комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова законопроекте указывается об обязательном страховании денежных средств на расчетном счете организации. При этом, по мнению Аксакова, страхование счетов должно являться обязательным только для банков с базовой лицензией. Минфин уже заявил о своей отрицательной позиции к законопроекту.

Основной проблемой введения обязательного страхования является и без того большая нагрузка на фонды страхования вкладов. Резкое увеличение со стороны ЦБ кредитования Агентства по страхованию вкладов будет иметь негативные последствия. Лимит кредитной линии АСВ от ЦБ на сегодняшний день составляет 820 млрд руб. Некоторые экономисты считают возможным только постепенное расширение области страхования в течение 2-4 лет.

Однако следует учитывать, что АСВ – это не панацея, поскольку процент возвращенных им денежных средств крайне невысок. За 11 лет АСВ удалось добиться решений о взыскании средств с контролирующих лиц 14% из 425 банков, признанных банкротами в 2005–2016 гг. А выплаты заемщикам обычно достигают максимум 15-20% от объема средств, которые находились в банке.

Что можно сделать уже сегодня?

Пока указанные меры не реализованы на практике, представителям бизнеса приходится придумывать иные способы получения назад своих денег. Так, например, достаточно популярна схема, когда юридическое лицо переоформляет документы, и вместо одной компании вкладчиками становятся несколько физических лиц. Каждому выплачивается сумма в 1,4 млн рублей – максимально возможный размер возмещения по вкладу физического лица.

Не все компании, конечно, могут обратиться к такому способу – обычно к нему прибегают юридические лица, руководство которых имеет связи в администрации банка. Однако подобные схемы не совсем законны, хотя и позволяют вернуть часть денежных средств. В отсутствие альтернатив выбирать представителям бизнеса особо не приходится.

Еще один эффективный способ для возврата денег – активное участие в уголовных делах в качестве потерпевших. Иногда только так удается вернуть потерянные средства, подтверждением чему является полное погашение ущерба рядом банкиров, которых следственные органы в итоге отпустили из-под стражи. Таким образом следственные органы стимулируют недобросовестных банкиров компенсировать потерю денежных средств как физическим лицам, так и юридическим лицам.

Уголовные дела сопровождают банкротство кредитных организаций очень часто, поэтому, если есть такая возможность, стоит ей воспользоваться. Признание потерпевшим помогает быть в курсе расследования дела и активно принимать в нем участие. Если руководители кредитных организаций будут признаны виновными, им придется нести ответственность солидарно личным имуществом, что повышает шансы на возврат денежных средств.

Представительство интересов юридических лиц при ликвидации банка

Если банк обанкротился, это ещё не значит, что кризис должен коснуться и Вас.

В случае, если временной администрации, которая была введена в проблемный банк, не удалось восстановить нормальную работу банка или найти инвестора, то Национальный банк Украины приступает к процедуре ликвидации банка, предварительно отозвав у него лицензию и назначив ликвидатора банка.

В случаях, предусмотренных Законом Украины «О восстановлении платежеспособности должника или признания его банкротом», хозяйственный суд принимает постановление о признании должника банкротом и открывает ликвидационную процедуру.

Публикация сведений о ликвидации банка и открытии ликвидационной процедуры осуществляется ликвидатором в официальном печатном органе Верховной Рады Украины или Кабинета Министров Украины (газеты «Голос Украины» или «Урядовий курьер») за счет банкрота в течение 5 дней после принятия постановления о признании должника банкротом и ликвидации банка.

ВАЖНО: обратиться к ликвидатору банка, который обязан внести Вас в список кредиторов банка, необходимо в течение 30 дней с даты публикации объявления о ликвидации банка. Даже если Вы опоздали со своим заявлением по уважительной причине, и имеете документальное тому подтверждение, в список кредиторов Вас могут внести только по решению суда.

При процедуре ликвидации банка, средства, полученные от продажи имущества банкрота, идут на удовлетворение требований кредиторов, в порядке, установленном Законом Украины «О восстановлении платежеспособности должника или признания его банкротом».

Вы должны иметь в виду, что если Ваши требования не были предъявлены в срок, они автоматически считаются погашенными, и банк Вам ничего не должен.

При банкротстве банка, порядок признания кредиторских требований выглядит иначе. Первое, что Вам нужно сделать, чтобы Вас признали кредитором – подать заявление в хозяйственный суд о признании кредиторских требований.

Статья 14 Закона Украины «О восстановлении платежеспособности должника или признания его банкротом» устанавливает, что конкурсные кредиторы по требованиям, возникшим до дня возбуждения производства по делу о банкротстве, в течение 30 дней со дня публикации в официальном печатном органе Верховной Рады Украины или Кабинета Министров Украины (газеты «Голос Украины» или «Урядовий курьер») объявление о возбуждении производства по делу о банкротстве, обязаны подать в хозяйственный суд письменные заявления с требованиями к должнику, а также документы, которые это подтверждают.

После, необходимо направить должнику копии заявлений и приложенные к ним документы.

Требования кредиторов, заявленные по истечении срока, установленного для их представления, либо не заявленные вообще, не рассматриваются и считаются погашенными, о чем хозяйственный суд указывает в постановлении, которым утверждает реестр требований кредиторов. Если Вы не успели подать заявление – то, опять-таки, считайте, что банк с Вами уже рассчитался. После подачи заявлений, суд рассматривает требования кредиторов, и утверждает (либо не утверждает) их реестр путем вынесения соответствующего постановления.

Руководителю фирмы, чьи деньги лежали в банке, придётся потратить уйму времени и сил, для того, чтобы вернут свои сбережения. Чтобы не распыляться по мелочам, и сберечь энергию для развития бизнеса, Вам следует обратиться за помощью в «Адвокатское и риелторское объединение Украины».

Что мы предлагаем:

— круглосуточные консультации, информационную поддержку; — контроль процесса возвращения денег обанкротившимся банком; — консультации по вопросам задолженности перед банком. Анализ ситуации, выявление смягчающих обстоятельств, разработка эффективной стратегии, которая воспрепятствует принудительному изъятию залогового и основного имущества; — защиту интересов юридических лиц во время судебных разбирательств; — составление исков, заявлений, жалоб и других документов.

Наши специалисты могут гарантировать Вам возврат денег даже если ликвидированный банк усиленно отказывается их выплачивать. Всегда можно что-то сделать, чтобы получить свои деньги обратно, и наши юристы знают что. Обратившись в нашу юридическую фирму, Вы самолично убедитесь в преимуществах работы с профессионалами.

Советы юридическим лицам, которые пострадали от банкротства банка

Пробизнесбанк — очередной крупный банк, лишившийся лицензии, на счетах в котором находятся денежные средства юрлиц, исчисляемые миллиардами. Порядка 200 тыс. компаний разместили в этом банке на расчетных счетах и в виде вкладов более 21,5 млрд рублей. И нельзя не допускать возможности, что большая часть этих денег окажется потерянной. Кириллом Тихоновым, вице-президентом Промсвязьбанка, были подготовлены советы для корпоративных клиентов банков, ставшими банкротами.

1. Что предпринять сначала?

Необходимо оперативное открытие расчетного счета в другом банке, а также отправка своим контрагентам и партнерам уведомления с новыми реквизитами.

Также следует предупредить банк-эквайер о том, что произошла смена реквизитов, так как через него осуществляются расчеты по операциям по банковским картам. В противном случае перечисление всех полученных денег будет по-прежнему осуществляться на счет в обанкротившемся банке.

2. Как компания может вернуть свои деньги?

Важно узнать все контакты временной администрации банка-банкрота. Как правило, информация об этом публикуется в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве.

Затем необходимо заняться составлением требований о возврате средств, которые причитаются компании с указанием реквизитов счета, открытого в другом банке, на который впоследствии деньги перечислят из обанкротившегося банка. Требование следует сопроводить договорами банковского счета или судебными решениями о взыскании долга перед юридическим лицом.

Обращение за деньгами возможно в любое время, пока в банке будет действовать временная администрация.

3. Есть ли шансы на возврат своих средств?

По времени на ликвидацию банка обычно уходит до двух лет, в течение которых все активы банка-банкрота распродаются, а вырученными средствами погашаются требования кредиторов. По этой причине возврат денег зависит исключительно от имущества ликвидируемого банка. В большинстве случаев денежных средств на всех не достает.

Средства, принадлежащие индивидуальным предпринимателям, участвуют в системе страхования вкладов, поэтому со стороны АСВ они получают компенсацию в объеме до 1,4 млн рублей. Деньги начинают выплачивать по прошествии 2-х недель с момента отзыва лицензии. Суммы, которые не вошли в компенсацию, ИП наравне с физическими лицами, получают в порядке очереди.

4. К какой очереди кредиторов относятся предприниматели?

Требования ИП и юридических лиц относятся к числу третьей – последней очереди. Первая очередь – это удовлетворение требований граждан – крупных вкладчиков, чьи сбережения выше застрахованных 1,4 млн рублей. Вторая очередь – зарплата банковских сотрудников и выплаты выходных пособий.

5. Что предпринять, чтобы ситуация не повторилась?

Рассуждения о степени надежности того или иного банка — прерогатива главного бухгалтера компании. Стоит присмотреться к отчетности банка, дать оценку тому, откуда им привлекаются деньги и куда они потом вкладываются. Важно знать, не направляются ли средства населения на выдачу кредитов юрлицам без залогового обеспечения, как это было в банке «Российский кредит». Правда, эта схема не единственная, к примеру, порядка 40% активов Пробизнесбанка хранились в ценных бумагах в депозитариях Кипра, что должно было бы заранее стать причиной сомнений в их качестве у корпоративных клиентов.

Разумна стратегия, которой стараются следовать некоторые компании – они открывают расчетный счет в банке, в котором клиенту был выдан кредит, что в дальнейшем уравнивает требования с обоих сторон при наступлении банкротства. Или же лучше выбрать банк, исходя из принципа – чем крупнее, тем надежнее. Большой плюс, когда банк последовательно развивает бизнес-направление, являющееся предметом интереса самого предпринимателя.

Уже пострадавшие клиенты должны дать взвешенную оценку специальным предложениям, запускаемым для них крупнейшими игроками – они часто предлагают открыть расчетный счет без комиссии или бесплатное обслуживание в первые месяцы.

Как бизнесу вернуть свои деньги, когда банк неплатежеспособен?

Украинская банковская система находится в тяжелом состоянии, все больше банков выводится с рынка. Физлица-вкладчики неплатежеспособных банков могут получить возмещение по вкладам на сумму до 200 тыс. грн. Что же делать юридическим лицам, у которых на счетах зачастую остаются миллионы?

Не секрет, что банковская система Украины сейчас находится в тяжелейшем состоянии и новости о признании Национальным банком неплатежеспособным еще одного финучреждения уже не удивляют. В такой банк на следующий день вводится временная администрация, после чего требования вкладчиков и других кредиторов банка могут быть удовлетворены в рамках процедуры, предусмотренной законом «О системе гарантирования вкладов физических лиц». В отличие от процедуры банкротства предприятий, во время которой кредиторы сохраняют значительное влияние на ее ход и итоги, контроль за неплатежеспособными банками осуществляет Фонд гарантирования вкладов физических лиц. Поскольку приоритетом деятельности Фонда является защита только физических лиц-вкладчиков, на практике такая защита часто осуществляется, фактически, за счет других вкладчиков, в частности, предпринимателей.

Особая процедура выведения с рынка неплатежеспособных банков, предусмотренная законодательно, является обоснованной и вполне логичной. Такая практика существует и в других странах, учитывая специфику банковского сектора и важность его стабильности для экономики в целом. В то же время, кредиторы неплатежеспособного банка оказываются в ситуации, при которой они гарантированно могут получить от Фонда возмещение в сумме не более 200 тыс. грн. Это касается только физических лиц. Что же делать юридическим лицам, у которых на счетах неплатежеспособного банка остаются миллионы? Именно на этот вопрос мы попытаемся дать ответ.

Способ 1. Удовлетворение требований кредиторов за счет ликвидационной массы

Удовлетворение требований кредиторов банка (юрлиц, физлиц-предпринимателей, а также физлиц-вкладчиков на сумму более 200 тыс. грн) осуществляется только на стадии ликвидации банка после утверждения списка кредиторов, инвентаризации и оценки его активов. Взыскание вклада через органы исполнительной службы — невозможно.

При этом, требования кредиторов погашаются в следующей очередности: физлица — 4 очередь, а юрлица и физлица-предприниматели — предпоследняя, 7 очередь (после удовлетворения требований НБУ).

Таким образом, кредитор банка может просто ждать, когда в результате ликвидации Фонд начнет удовлетворять требования соответствующей очереди и, возможно, что вырученных средств в результате реализации активов будет достаточно для удовлетворения требований всех кредиторов. Но, на практике это значит, что есть очень большая вероятность, что вкладчики банка, а особенно предприятия, не смогут вернуть даже часть своего вклада, поскольку именно несоответствие между активами и обязательствами банка являются основанием для признания финучреждения неплатежеспособным. Более того, в ходе процедуры ликвидации банка все его активы, в том числе и кредитный портфель, распродаются с просто фантастическим дисконтом, учитывая невысокий спрос на «долги», низкую покупательную способность рынка и большое количество банков в ликвидации.

Способ 2. Взаимозачет требований кредитора и должника банка

Логичным представляется взаимозачет по требованиям таких лиц, а именно должников и вкладчиков неплатежеспособного банка, на одну и ту же сумму, если между ними достигнуто соответствующее соглашение об уступке вкладчиком требований по договору вклада в пользу должника. Таким образом, должник банка получает возможность «выкупить» свой кредит дешевле, а вкладчик — вернуть хотя бы часть вклада за счет должника и «попрощаться» с этим банком и процедурой ликвидации.

До последнего времени Фонд не признавал право на взаимозачет, ссылаясь на нормы ст. 36 закона о гарантировании, согласно которым во время временной администрации не осуществляется зачет встречных однородных требований, если это может привести к нарушению порядка погашения требований кредиторов. Так, даже вкладчики, которые одновременно уже являются должниками этого же банка по кредитным договорам, не могут погасить кредит за счет своего вклада, который «застрял» в банке. Особенно остро эта проблема касается юридических лиц, которые одновременно с открытой в банке кредитной линией обязывались вести все расчеты и счета в этом банке.

Судебная практика свидетельствует о поддержке позиции Фонда, в частности, согласно постановлениям Верховного Суда от 03.10.2011 г. и 10.10.2011 г., установлена невозможность зачисления встречных требований в процедуре ликвидации банка, поскольку это привело бы к нарушению порядка погашения требований кредиторов.

С начала 2015 года позиции Фонда начали придерживаться и суды в спорах касательно взаимозачета на основании ст. 606 Гражданского кодекса, не признавая прекращения обязательств по договорам кредита и вклада в связи с сочетанием должника и кредитора в одном лице. Однако в этой категории споров следует уже в ближайшем будущем ожидать заключений от Верховного Суда в связи с неодинаковым применением норм статей Гражданского кодекса высшими специализированными судами, практика которых еще в 2012 году была кардинально противоположной.

Новым шансом для таких кредиторов и должников банка вернуть свои средства или же оптимизировать задолженность является решение Фонда «Об утверждении изменений к Положению о выведении неплатежеспособного банка с рынка» от 16 апреля 2015 года, согласно которому, на этапе временной администрации Фонд вправе осуществлять зачет встречных однородных требований, если это не приводит к нарушению порядка погашения требований кредиторов. Согласно решению, такой порядок не нарушается, если: сделки, по которым осуществляется операция, заключены более чем за 180 дней до даты отнесения банка к категории неплатежеспособных; по кредитному договору не производится замена залога в течение 180 дней; такие операции уменьшают возможную сумму возмещения за счет средств Фонда.

На данном этапе пока не понятно, как Фонд будет использовать такое разъяснение, особенно в части того, какие операции «уменьшают суммы возмещения за счет средств Фонда» и будет ли такой взаимозачет возможен исключительно по вкладам физических лиц на сумму до 200 тыс. грн или же также и по вкладам предприятий? Даже при первом толковании, должники банка, собрав пул кредиторов по 200 тыс. грн, срок депозитных договоров которых не истек, и которые готовы получить свои деньги частично, но до решения о ликвидации, — могут оптимизировать свою задолженность, осуществив такую «реструктуризацию». Но вопрос выгоды такой операции для вкладчиков остается открытым, поскольку такие вклады гарантированы Фондом и, соответственно, будут подлежать полной выплате после принятия решения о ликвидации. Разве что такие вкладчики — связанные лица.

Привлечение к ответственности лиц, виновных в доведении банка до банкротства

2 марта 2015 года вступил в силу закон «О внесении изменений в некоторые законодательные акты относительно ответственности связанных с банком лиц», который предусматривает введение гражданско-правовой, административной и уголовной ответственности для владельцев банков за совершение каких-либо действий, которые привели к неплатежеспособности банка, если это нанесло значительный материальный ущерб государству или кредитору.

Главным нововведением, которое дает «луч надежды», является то, что связанное с банком лицо, действия или бездействие которого привели к нанесению банку ущерба по его вине, несет ответственность своим имуществом. То есть, на основании указанной нормы возможным представляется обращение вкладчика с иском против владельца банка. Однако, эта норма в какой-то мере противоречит положениям Гражданского кодекса и законодательства о юридических лицах и акционерных обществах, согласно которому организационно-правовая форма публичного акционерного общества (ПАО) предусматривает только ограниченную ответственность акционеров. Вероятно, что указанные положения нового закона будут превалировать, как специальная норма, регулирующая деятельность именно банков. Также пока неизвестна практика соотношения указанной нормы и права Фонда на взыскание с бенефициаров ущерба, нанесенного банку, поскольку владелец будет отвечать за ущерб, нанесенный именно банку, а соответственно, такая норма может толковаться, как ответственность только перед банком, а не кредиторами.

Еще одно нововведение предусматривает, что уже на этапе формирования ликвидационной массы банка, если его активов недостаточно для удовлетворения требований кредиторов, Фонд вправе обращаться к бенефициарам банка, если их действия или бездействие привели к неплатежеспособности, с требованием о возмещении убытков, в том числе, и в судебном порядке.

Таким образом, шансы на удовлетворение требований кредиторов за счет бенефициара представляются более реальными, если Фонд будет активным в поиске активов собственников и в судебных процессах. Однако не всегда Фонд имеет все необходимые ресурсы и квалификацию, особенно касательно процессов за рубежом, что наталкивает на мысль о целесообразности параллельного самостоятельного взыскания, в том числе, в других юрисдикциях, особенно, если «овчинка стоит выделки».

Перспектива законодательных изменений

В заключение следует отметить, что пленум Верховного Суда 3 июля решил обратиться в Конституционный Суд с представлением о соответствии закона «О системе гарантирования вкладов физических лиц» Конституции Украины, поэтому законодательное регулирование ликвидации банков ожидает или кардинальное изменение, или же наоборот — легитимизация.

Кроме этого, 16 июля Верховная Рада приняла правительственный законопроект №2045а о законодательных изменениях по совершенствованию системы гарантирования вкладов физлиц, который было направлен на подпись Президенту 24 июля. Согласно данному документу, зачет встречных требований на этапе временной администрации, в том числе встречных однородных требований, прекращения обязательств по договоренности сторон (в том числе путем договорного списания), сочетанием должника и кредитора в одном лице будет прямо запрещен на уровне закона. Данный документ также предусматривает запрет любых форм взаимозачета и прекращения обязательств на приведенных выше основаниях на этапе ликвидации. В то же время, законопроект устанавливает исключения, фактически, разрешая взаимозачет в случае, если должник банка одновременно является кредитором этого же банка и средства направляются на погашение задолженности по кредиту этого должника, с учетом того, что средства находились на текущих или депозитных счетах такого должника на дату начала выведения Фондом банка с рынка, при этом договорное списание с этих счетов предусмотрено условиями договоров, заключенных между должником и банком.

Но все же эти изменения не содержат твердого и окончательного ответа относительно возможности взаимозачета и допускают их различное толкование, в частности, касательно уступки требования, которая была осуществлена до введения временной администрации.

Выводы

Таким образом, хотя закон прямо и не предусматривает возможности взыскания средств с неплатежеспособного банка до начала реализации его активов, на данный момент существуют альтернативные способы вернуть вкладчику его деньги. Для больших кредиторов на данном этапе возможным способом представляется именно обращение к конечным бенефициарам банка с исками о возмещении убытков, в том числе, за рубежом. Конечно, такая возможность должна оцениваться индивидуально в каждом отдельном случае с учетом всех обстоятельств дела, а процедура, однозначно, будет сложной и иногда не до конца предсказуемой, но в ином случае остается только сдаться и, фактически, потерять свой вклад.

Еще по теме:

  • Заявление о расторжении договора страхования росгосстрах Период «охлаждения» ПАО СК «Росгосстрах» уведомляет, что согласно требованиям Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» […]
  • Закон о защите прав потребителей ст 17 п 3 Закон Украины "О защите прав потребителей" Закон Украины "О защите прав потребителей" регулирует отношения между потребителями товаров и услуг и производителями, исполнителями, продавцами, устанавливает права потребителей и определяет […]
  • Адрес в пскове мировой суд Адрес в пскове мировой суд Псковский городской суд Псковской области Проводится ежедневно (кроме выходных и праздничных дней) помощниками судей в кабинете 10 (1 этаж) в течение всего рабочего дня 180014, д. 79, ул. Николая […]
  • Енгибарян рВ Конституционное право учебник Конституционное право. Енгибарян Р.В., Тадевосян Э.В. М.: Юристъ, 200 0 . — 4 92 с. Учебник содержит краткое и обобщенное изложение основных тем и проблем теории конституционного права и практики их реализации в отдельных странах, […]
  • Убийство ст 105 ук рф состав и виды преступления Убийство ст 105 ук рф состав и виды преступления Субъектом убийства является физическое вменяемое лицо, достигшее 14-летнего возраста – при простом и квалифицированном убийстве (ст.105 УК), и 16-летнего возраста – в привилегированном […]
  • Статья конституции рф 63 Статья 63 Конституции Российской Федерации Последняя редакция Статьи 63 Конституции РФ гласит: 1. Российская Федерация предоставляет политическое убежище иностранным гражданам и лицам без гражданства в соответствии с общепризнанными […]
  • Ст 66 болезни армия Ст 66 болезни армия К пункту "а" относятся: инфекционный спондилит с частыми (3 и более раза в год) обострениями; травматическая спондилопатия (болезнь Кюммеля); спондилолистез III - IV степени (смещение больше половины поперечного […]
  • Карта юрист Каким бывает юрист: (определения приводятся в именительном падеже) Делаем Карту слов лучше вместе Привет! Меня зовут Лампобот, я компьютерная программа, которая помогает делать Карту слов. Я отлично умею считать, но пока плохо понимаю, […]